אם הגעתם לכאן סימן שאתם בשלבים מתקדמים לעבר רכישת הדירה שאתם כל כך רוצים – צעד מאוד מרגש ומשמעותי בחיים שלנו. רגע לפני שאתם דיירים בבית החדש שלכם, הבנק המלווה ידרוש מכם לרכוש פוליסת ביטוח חיים למשכנתא, בנוסף לפוליסת ביטוח מבנה.
אז מה זה בכלל ביטוח חיים למשכנתא, האם הוא שונה מביטוח חיים רגיל? מדוע הבנקים דורשים פוליסת ביטוח כזאת? איך הביטוח ישמור עליכם וכמה זה אמור לעלות לכם? המשיכו לקרוא ותלמדו עוד על הנושא החשוב הזה.
מה זה ביטוח חיים למשכנתא?
ביטוח חיים למשכנתא אינו ביטוח חובה מתוקף החוק, והוא נועד לבטח את הבנק שמלווה לכם משכנתא במקרים של פטירת הלווה. למרות שאין חובה חוקית לביטוח חיים למשכנתא, רוב הבנקים ייתנו את קבלת משכנתא ברכישת ביטוח חיים. משכנתא נחשבת להלוואה בסיכון גבוה עבור הבנקים, היא הלוואה בסכום גדול לתקופת זמן ארוכה ולכן הבנקים תמיד ידאגו לספק לכספים שלהם רשת הגנה.
מדוע הבנקים דורשים מכם לרכוש פוליסת ביטוח חיים?
ביטוח המשכנתא שאנחנו נדרשים לרכוש מורכב משתי פוליסות: ביטוח חיים למשכנתא וביטוח מבנה למשכנתא. באמצעות הביטוחים האלה הבנקים שומרים על עצמם ומבטחים את החזרת ההלוואה שנתנו לכם. ביטוח חיים למשכנתא למעשה מבטח את הבנק במקרי מוות לא עלינו, כלומר במקרים בהם לא תוכלו יותר לשלם את תשלומי המשכנתא הנותרים.
משכנתא היא הלוואה בסדר גודל משמעותי מאוד ונפרסת לתקופת זמן ממושכת. בתקופה הזאת יכולים לקרות לכם המון דברים ולכן הבנק מעוניין לבטח את עצמו במקרים כאלה.
איך ביטוח חיים מגן עליכם?
ביטוח חיים למשכנתא לא שומר רק על הבנק אלא גם על הקרובים שלכם. כלומר, אתם יכולים להיות בטוחים שבמקרה של מוות חלילה, בני המשפחה שלכם לא יאלצו לשלם את סכום המשכנתא שנותר, והנכס עדיין ישאר ברשותם. במקרים כאלה מי שתחזיר את הכסף לבנק היא חברת הביטוח בה אתם מבוטחים.
ממה מושפע המחיר של ביטוח חיים למשכנתא?
הפרמיה החודשית שתשלמו עבור ביטוח חיים למשכנתא יקבע בהתאם לסכום ההלוואה שיש לכם להחזיר.
אז ממה העלות שלו מושפעת? כמה גורמים מרכזיים:
- הגיל שלכם
- המצב הבריאותי של המבוטח
- האם המבוטח מעשן
- יתרת קרן המשכנתא
- יכולות המשא ומתן שלכם
חברות הביטוח גם הן שומרות על עצמן, ולכן הן קבעו את הפרמטרים האלה שנועדו ליקר את הפרמיה עבור מבוטחים מבוגרים יותר, חולים יותר או מעשנים. כל סממן שיעיד על אפשרות גבוהה יותר של אי עמידה בתשלומי המשכנתא או הביטוח, ייקר את הפרמיה שלכם.
מכאן ההמלצה היא לעדכן את חברת הביטוח שלכם בנוגע לשיפור במצב בריאותי ואפילו הפסקת עישון. המידע הזה יכול להוזיל את הפרמיה שלכם באופן משמעותי.
האם יש הבדל בין ביטוח חיים רגיל לבין ביטוח חיים למשכנתא?
ביטוח חיים רגיל, הנקרא גם ריסק, קובע המבוטח בעצמו את סכום הביטוח שהוא מעוניין לשלם. ככה למעשה אתם יכולים לבטח את עצמכם בסכום של מיליון ש"ח וגם בסכום של 10 מיליון ש"ח וזאת על מנת להבטיח ולהגן על העתיד של יורשיו ובני המשפחה שלו במקרה של פטירת המבוטח. במקרים כאלה גובה הפרמיה שתשלמו יהיה בהתאם לסכום הביטוח שתקבעו, מן הסתם ככל שהסכום יהיה גבוה יותר כך הפרמיה תעלה בהתאם.
לעומת זאת בביטוח חיים למשכנתא סכום הביטוח ייקבע בהתאם ליתרת המשכנתא. בביטוח חיים סכום הביטוח קטן עם השנים כיוון שיתרת ההלוואה קטנה יותר ויותר עם הזמן. כמו שציינו למעלה, בנוסף ליתרת המשכנתא גובה הפרמיה שלכם תושפע גם ממצבכם הבריאותי, הגיל שלכם, המין שלכם ואפילו האם אתם מעשנים או לא.
האם ניתן להחליף חברת ביטוח במהלך תקופת המשכנתא?
התשובה לשאלה הזאת היא כן! במידה ויש אישור מחברת הביטוח והבנק המלווה. תוכלו לבצע חידוש ביטוח או אפילו להחליף אותו בחברה אחרת בזמן תקופת המשכנתא שלכם. כל הזמן יש שינויים במחירי הביטוח, כמו גם בחיים שלנו יש שינויים ולכן לעתים הביטוח שהתאים בזמן לקיחת המשכנתא לא מתאים למצבכם הנוכחי כיום.
ההמלצה שלנו כי לבצע סקר שוק אחת למספר שנים בין חברות הביטוח השונות, ולהבין מה השתנה ובהתאם להחליט האם להישאר עם הביטוח הקיים או לחדש אותו. זוהי הדרך הטובה ביותר בה תוכלו ליהנות מירידה של מחירי פרמיית הביטוח ואפילו ללא עלויות של החלפת הפוליסה.
לסיכום,
בניגוד למה שרבים חושבים ביטוח חיים למשכנתא הוא לא חובה והוא נועד להגן גם על הבנק וגם על הקרובים אליכם. במקרה של מוות הבנק יקבל מחברת הביטוח את סכום הכסף לכיסוי יתרת ההלוואה, קרובי המשפחה שלכם לא ידרשו לשלם את היתרה וגם לא יאבדו את הנכס. ביטוח חיים למשכנתא מעניק לכם רשת ביטחון וראש שקט שהנכס שלכם יישאר ברשות המשפחה שלכם גם אחרי שתלכו מהעולם.
הסכום אותו תדרשו לשלם יושפע מגובה המשכנתא שלכם ומהפרטים האישיים והבריאותיים שלכם. אתם יכולים בכל שלב להחליף או לחדש את הביטוח שלכם ואפילו לעבור בין חברות ובכך להפחית את המחיר שאתם משלמים.
