כאשר הבנק מאשר לכם את הלוואת המשכנתא לרכישת הדירה, הוא מצידו רוצה להיות מוגן ובטוח כי ההשקעה שהוא השקיע בכם מוגנת, וזוהי הסיבה שבגללה הבנקים מחייבים אתכם לרכוש ביטוח כזה. נכון שביטוח מבנה הוא אחד מהדרישות הבסיסיות למשכנתא, אך חשוב שתדעו את כל הפרטים כיוון שזה ביטוח שישמור גם עליכם.
אז מהי בכלל פוליסת ביטוח מבנה למשכנתא, מדוע אנחנו נדרשים לרכוש אותה ואילו כיסויים היא מעניקה לכם, המבוטחים?
מהי פוליסת ביטוח מבנה למשכנתא?
פוליסת ביטוח מבנה למשכנתא הוא בדיוק כמו שהוא נשמע, ביטוח מנזק פיזי שיכול להיגרם לנכס (דירה / בית) שנועד לרכישה בעזרת הלוואת המשכנתא. הביטוח נועד לספק לכם כיסוי במקרים של נזקים פיזיים בנכס שיורידו את הערך שלו. כמו כל דבר, לנכסים יש בלאי או שהם עלולים להינזק במהלך השנים.
לרוב הבנקים יתנו את מתן ההלוואה ברכישת פוליסת ביטוח משכנתא, הכולל בתוכו שני ביטוחים: ביטוח מבנה למשכנתא וביטוח חיים למשכנתא. בעזרת הביטוחים האלה הבנקים מגנים על עצמם מפני נזקים או מצבים בהם נוטל המשכנתא לא יוכל לעמוד בהחזר ההלוואה (קשור לביטוח חיים), או במקרים בהם יתרחש נזק שיוביל לירידה בשווי הנכס.
למה צריך לבטח את המבנה?
הנכס אותו אתם רוכשים הוא הביטחון של הבנקים והעירבון שתחזירו את ההלוואה שקיבלתם, ולכן כל נזק שיגרם ויוריד את הערך של הנכס נדרש לתיקון. ישנם מקרים בהם יש צורך בבניית הנכס מחדש, והכיסוי יכול להגיע למאות אלפי שקלים.
מה מכסה הביטוח?
ביטוח מבנה למשכנתא כולל כיסויים נרחבים:
- רעידות אדמה או צונאמי – רעידות אדמה וצונאמי חלילה עלולים לגרום לנזק משמעותי בבית, ונזקים אלה מכוסים בביטוח מבנה.
- נזקי טבע – כוללים נזקי שטפונות והצפות, נזקים של אקלים קיצוני, נזקי פגיעת ברקים, נזקי אש ועוד.
- פיצוץ או התלקחות – פיצוצים או התלקחויות עלולים להתרחש ממכלי גז או מכשירי חשמל לקויים, גם נזקים אלה ביטוח מבנה מכסה.
- נזקים בזדון – אנחנו חיים במדינה מרובה בהפגנות, או אפילו התקהלויות משמחות. באירועים כאלה אנחנו עדים לנזקים הנגרמים לרכוש והם נקראים נזקים בזדון, גם את הנזקים האלה מכסה ביטוח המבנה שלכם, כל עוד הנזקים לא נגרמו על ידי בעלי הדירה או המתגוררים בה.
- נזקי צנרת – נזקים של הצנרת הביטוח יכסה רק פעם אחת במהלך תקופת הביטוח, כלומר נזק המתרחש כתוצאה מנזקים שנוצרו בתשתיות המים של הדירה או של דירות סמוכות.
- פריצות וגניבות – במהלך פריצה לבית לרוב יהיה נזק לנכס שגם הוא מכוסה בביטוח, כמו גם הרכוש והחפצים שנגנבו מתכולת הבית כתוצאה מהפריצה.
- התנגשות כלי רכב בנכס – נכון שזה נשמע מעט מוזר, אך גם מקרים כאלה קורים. ביטוח מבנה יכסה גם במקרים של כלי רכב מכל סוג שהוא יגרום נזק למבנה, ואפילו נפילה של חפצים מכלי טיס או פגיעה ישירה של כלי טיס.
אילו כיסויים והרחבות תוכלו להוסיף לביטוח המבנה שלכם?
למי מכם שמעוניין להרחיב את הכיסוי הביטוחי של המבנה, ולקבל למעשה הגנה רחבה יותר תוכלו להרחיב גם: כיסוי לנזקים הנגרמים לזכוכיות, דלתות, אמבטיות, כיורים, משטחי שיש ואסלות שמקובעים במבנה.
במידה ויש לכם בריכת שחייה בנכס ומבני עזר שונים, תוכלו להרחיב את פוליסת הביטוח לבטח גם נזקים הנגרמים למבנים שלא נחשבים קבועים.
זאת ועוד, תוכלו גם להרחיב את הכיסוי לביטוח צד שלישי, שפירושי כיסוי כל נזק הנגרם לצד שלישי או לרכוש שלו בעקבות מקרים המתרחשים בשטחים הנמצאים באחריותם של בעלי הביטוח.
כמה עולה ביטוח מבנה למשכנתא?
עלות ביטוח מבנה נגזרת מערך הכינון שמופיע בהערכת השמאי. ערך כינון בביטוח מבנה הוא הסכום הנדרש להקמה מחדש של הנכס, במקרה של נזק מוחלט, וזאת ללא קשר לערך השוק של הדירה.
איך לבחור היכן לבטח את המבנה?
עליכם לדעת כי האינטרס העיקרי של חברות הביטוח הוא שתהיו לקוחות שלהם, ולכן הרבה פעמים הכוח נמצא בידיים שלכם במידה ותדעו להתמקח בצורה נכונה. יועץ משכנתאות שלכם יכול להמליץ על סוכן ביטוח שהוא עובד איתו וסומך עליו שיוכל להשיג לכם פוליסת ביטוח הכי טובה בשבילכם.
כעיקרון, בביטוח מבנה צריך לשים לב לכיסוים שבפוליסה, לכן כדאי לפנות לסוכן ביטוח שאתם סומכים עליו.
רבים טועים לחשוב שהביטוח מגן רק על הבנקים, אך אין זה נכון. הביטוח מגן גם עליכם כיוון שהוא ידאג לטיפול מהיר בכל נזק שיתרחש במבנה שלכם וימנע ירידה בערך שלו. בכל זאת, המטרה שלכם היא לסיים את תשלומי המשכנתא ולהישאר בעלי נכס איכותי, מתוחזק ומטופל בעל ערך גבוה.
לסיכום
ביטוח מבנה למשכנתא הינו ביטוח שנועד להגן על הנכס שלכם ולשמור על הבנק מנזקים שיורידו את שווי הנכס. הביטוח מכסה נזקי טבע, נזקי שיטפונות, נזקים כתוצאה מפריצות, גניבות רכוש ואפילו נזקים בזדון שהתרחשו על ידי גורמים שאינם גרים או בעלי הנכס. בביטוח חיים למשכנתא אין הבדל בכיסויים ואפשר להתמקד בעלות הביטוח. בהשוואת ביטוח מבנה למשכנתא חשוב להשוות כיסויים.
