מתעניינים במשכנתא הפוכה? הגעתם בדיוק למקום הנכון! משכנתא הפוכה היא דרך מעולה עבור בעלי בתים בני 60 ומעלה להשתמש בבית שלהם בתור בטוחה לקבלת כספים מהבנק במידת הצורך, כלומר למי שזקוק לכסף לצורך טיפולים רפואיים, מימון חתונת הילדים, עזרה לילדים ברכישת דירה ועוד. בגילאים אלה זוהי אפשרות מעולה ועדיפה על מכירת הבית.
עם משכנתא הפוכה, ניתן לקבל כסף מהבנק בשיעבוד הנכס הקיים ברשותכם (דירה / בית פרטי) ולהמשיך להתגורר בו.
אם חשבתם איך הבנק יקבל את כספו בחזרה? נכון להיום קיימות מספר חלופות להחזר ההלוואה. נדבר עליהן בהמשך המאמר.
אתם אולי תוהים מדוע מישהו ירצה ללוות משכנתא כנגד בית שהוא עבד קשה כדי לשלם אותו. במאמר הבא אני עומד לשתף אתכם איך עובדות משכנתאות הפוכות, ומה אנשים ששוקלים את האפשרות הזאת צריכים לדעת.
מהי משכנתא הפוכה
משכנתא הפוכה היא הלוואה לכל מטרה ללא הגבלת זמן. בהמשך נפרט את האפשרויות להחזר ההלוואה.
במשכנתא הפוכה אין צורך בביטוח או בבדיקה של ההכנסה של הלווה, מהסיבה הפשוטה שבדרך כלל אין החזרים חודשיים שוטפים ולכן גם ההכנסה השוטפת לא מעניינת את הבנקים. משכנתא הפוכה ניתנת לפירעון בכל זמן וללא קנסות. משכנתא מסוג זה ניתן ללוות מחלק מהבנקים, מחברות ביטוח או גופים חוץ בנקאים.
למי מתאימה משכנתא הפוכה?
למשכנתא הפוכה זכאים אנשים בגילאי 60 ומעלה, אנשים שלרוב סיימו את תשלומי המשכנתא שלהם וכל החובות שלהם, וכעת בפנסיה הם זקוקים לכסף נזיל ללא דאגה להחזר חודשי.
מה הן הסיבות העיקריות לקבלת משכנתא הפוכה?
יש אינסוף מקרים בהם משכנתא הפוכה יכולה להיות פתרון מתאים. אנחנו נעבור על העיקרים שביניהם:
- חילוץ הון עצמי (עזרה לילדים) – בעזרת משכנתא הפוכה ניתן לגייס סכום כסף (הון עצמי), כדי לעזור לילדים ברכישת הנכס הראשון שלהם.
- שימור / שיפור עורך החיים
יצאתם לפנסיה / רמת ההכנסה שלכם ירדה / פוטרתם מהעבודה בגיל מבוגר ומתקשים למצוא עבודה חדשה? במידה ויש נכס בבעלותכם, ניתן לשמור על עורך החיים בעזרת משכנתא הפוכה. - מימון פיקדון שנדרש למעבר לדיור מוגן.
- גיוס הון עצמי לרכישת נכס נוסף
בעזרת משכנתא הפוכה תוכלו לגייס כסף (הון עצמי) לרכישת נכס נוסף שיניב לכם הכנסה נוספת בגיל השלישי. - סילוק יתרת משכנתא קיימת
בעזרת משכנתא הפוכה תוכלו לסלק את המשכנתא הקיימת. ע"י פעולה זו תוכלו להקטין את ההחזר החודשי (אם תבחרו במסלול החזר רק של ריבית) או להוריד אותו לגמרי (אם תבחרו במסלול "בלון מלא"). - מימון השתלות
לא לכל אחד מאתנו יש ביטוח בריאות פרטי שמכסה את העלויות הגבוהות של ההשתלות. במידה ואתם או מישהו מקרובי משפחה זקוק להשתלה ואין דרך טובה יותר לממן את ההשתלה, משכנתא הפוכה יכולה להיות פתרון מתאים.
איך עובדת משכנתא הפוכה?
בפועל, מגישים בקשה לאחד מהגורמים או בנקים או חברות ביטוח. אתם לא חייבים להחזיר בתשלומים חודשיים את הכסף שתקבלו בהלוואה, כיוון שהבית שלכם משועבד לבנק. הכסף יחזור לבנק באמצעות מכירת הנכס בעתיד או החזרת ההלוואה על ידי הלווה או היורשים. במקרים בהם נותר עודף ממכירת הנכס, הכסף יועבר באופן אוטומטי ללווה ההלוואה. במקרה שהלווה מת, העודף יעבור ליורשים החוקיים שלו.
לרוב ניתן לפרוע את המשכנתא בכל נקודת זמן ללא קנסות, אך חשוב לוודא את זה במעמד החתימה על החוזה. הכסף שלוויתם ניתן לשימוש לכל מטרה שהיא, בין אם אתם מעוניינים לחתן את הילדים, לשפץ את הבית או לעשות מסע מסביב לעולם.
בזכות העובדה שבמשכנתא הפוכה הנכס שלכם משועבד לבנק, הוא למעשה הבטוחה להלוואה ולכן אין צורך בביטוח חיים על הנכס. גובה הסכום שניתן לקבל במשכנתא הפוכה תלוי בגילם של הלווים. לרוב מדובר עד למחצית משווי הנכס. ככל שהגיל מבוגר יותר גובה ההלוואה ביחס לשווי הנכס יעלה.
צריך לדעת שמצד אחד, הריבית על משכנתא הפוכה גבוהה יותר מהריבית על משכנתא רגילה, מצד שני, במידה ומדובר בפתרון שמתאים לכם, כדאי לשכול אפשרות זו ברצינות.
כמובן, כמו בכל משכנתא, גם במשכנתא הפוכה יש הוצאות פתיחת תיק. מדובר ב 1%-2% מגובה המשכנתא.
האם יש מסלולים במשכנתא הפוכה
המסלולים במשכנתא הפוכה תלויים לגמרי בלווים של ההלוואה, ובאופן בו הם מעוניינים להחזיר את ההלוואה. ללווים יש מספר אפשרויות:
- מסלול "בלון מלא"
אין תשלומים חודשיים. כל ההלוואה (קרן + ריבית) תוחזר בעת פטירת הלווים או בכל רגע שיוחלט לסלק את המשכנתא. - מסלול "ריבית בלבד"
במסלול זה תשלמו כל חודש רק הוצאות ריבית והקרן (סכום ההלוואה) תוחזר בסוף. - מסלול "קרן + ריבית"
במסלול זה, כמו במשכנתא רגילה, תשלמו כל חודש קרן + ריבית (לפי לוח שפיצר). מסלול זה יכול להתאים לזוג הורים שלקחו את המשכנתא ההפוכה לצורך עזרה לילדיהם והילדים מחזירים את ההלוואה בתשלומים חודשיים.
האם משכנתא הפוכה היא רעיון טוב?
משכנתא הפוכה יכולה להיות רעיון טוב עבור בעלי בתים שמחפשים הכנסה נוספת במהלך תקופת הפנסיה שלהם, ורבים עושים שימוש בה כהשלמת הכנסה לטובת הוצאות רפואיות, שיפוץ הבית ואפילו להעלאת רמת החיים שלהם בגיל הזהב.
מהם החסרונות של משכנתא הפוכה?
החסרונות של משכנתא הפוכה עלולים לבוא לידי ביטוי בעיקר בתוך התא המשפחתי, כלומר חוסר שביעות רצון מצד הילדים של הלווים המעוניינים בירושה מהוריהם.
אבל, לדעתי, ילדים רוצים שההורים שלהם יהיו מאושרים וגם יוכלו לעזור להם כל עוד הם בחיים.
למה צריך יועץ משכנתאות בלקיחת משכנתא הפוכה?
משכנתא הפוכה כאמור לעיל, לוקחים בגילאי 60 ומעלה, ואתם ממש לא רוצים לעשות טעויות בגיל הזה אחרי שעבדתם ושילמתם עבור הנכס שלכם שנים ארוכות. עליכם לוודא כי את שנות הפנסיה שלכם תעבירו בנחת ובשקט, וזה מה שיעזור לכם להשיג יועץ משכנתאות.
הוא יפרוס בפניכם בשקיפות מלאה את האפשרויות הניצבות בפניכם, את ההשלכות של כל החלטה שתקבלו, את היתרונות החסרונות של כל מהלך, וגם ישמור על היורשים שעתידים לרשת את ההון שלכם.
בשורה התחתונה
משכנתא הפוכה היא דרך מעולה לבעלי נכסים מבוגרים שזקוקים לכסף לטובת מחייתם או השלמת ההכנסה שלהם בפנסיה, עזרה לילדים, אירוע חשוב, או לשיפוץ הנכס. ישנן דרישות זכאות המפרטות מי זכאי לקבל הלוואה מסוג זה, כמה ניתן לקבל ומה על בעל הנכס לעשות על מנת לשמור שהכל מתנהל כשורה.
