משכנתא חוץ בנקאית היא עבור אלה שרוצים להגשים את החלום הישראלי לרכוש בית, והבנקים לא אישרו להם את המשכנתא או אישרו משכנתא, אבל בסכום נמוך יותר מהמצופה. במידה וזה המקרה שלכם, ייתכן ומשכנתא חוץ בנקאית היא האפשרות הטובה ביותר עבורכם. עליכם לדעת תחילה כי מדובר בתחום רגיש, ויש לבצע אותו בפיקוח קפדני של איש מקצוע מטעמכם שידע לשמור על האינטרסים שלכם, וגם לוודא כי מדובר בגוף מימון מפוקח בעל אישורים של משרד האוצר.
במאמר הבא נבין יותר על הנושא, נבין מהי משכנתא חוץ בנקאית ובמה היא שונה מהמשכנתא הבנקאית, למי פתרון זה מתאים, מאילו גופים אפשר וכדאי להלוות משכנתא כזאת, וגם למה כל כך חשוב לבצע את התהליך עם יועץ משכנתאות מיומן?
מהי משכנתא חוץ בנקאית?
בזכות הרפורמה שהייתה בשנת 89' בשוק ההון, שמטרתה למעשה הייתה להגדיל את התחרות בשוק המשכנתאות בישראל לטובת הוזלת ההלוואות לרכישת דירות. משכנתא חוץ בנקאית היא הלוואה הניתנת ע"י גופים פיננסיים (לא בנקים) אשר מתמחים באשראי שאינו בנקאי, כמו למשל חברות ביטוח. מדובר בגופי מימון מפוקחים הפועלים תחת האישור של משרד האוצר.
בזכות הרפורמה, יכולים גופי המימון השונים לתת הלוואת משכנתא כנגד שיעבוד נכס בתהליך שהוא די דומה לתהליך של לקיחת משכנתא מגופים בנקאיים. גם בתהליך של לקיחת משכנתא חוץ בנקאית תידרשו לקבל אישור עקרוני, להגיש את המסמכים הרלוונטיים וגם לשעבד נכס עבור קבלת ההלוואה. גם חברות הביטוח שמלוות משכנתא חוץ בנקאית יבדקו את דוח נתוני האשראי שלכם ויבחנו מהי היכולת הפיננסית שלכם להחזרת ההלוואה.
בשונה מהבנקים חברות המימון אינן כפופות לרגולציה אליה כפופים הבנקים, ולכן יש באפשרותן להציע לכם הלוואות יותר גמישות. אך עליכם לדעת, כי שיעורי הריביות במשכנתא חוץ בנקאית הינם גבוהים יותר מהריביות של הבנקים. גופים חוץ בנקאים, בדרך כלל, נותנים שירות ללקוחות שלא הצליחו (מבעיות כאילו או אחרות) לקבל משכנתא שרצו במערכת הבנקאית. מכאן ניתן להבין שמדובר בלקוחות בסיכון גבוה יותר, לכן גם הריביות גבוהות יותר.
למי תתאים משכנתא חוץ בנקאית?
משכנתא חוץ בנקאית מתאימה לכל מי שקיבל סירוב לבקשת המשכנתא מהבנקים או לכל מי שחווה קשיים בהשגת סכום המימון הנדרש לו לקבלת הלוואה דרך הבנק. בנוסף לכך, משכנתא חוץ בנקאית תתאים גם למי שאינו מעוניין בהלוואה לטווח הארוך מהבנקים.
עבור אנשים שלא מצליחים לגייס הון עצמי שיספיק להשלמת עסקת הרכישה, משכנתא חוץ בנקאית יכולה להיות מקור מימון מתאים. כמו כן, לפעמים עלויות מימון (ריביות) במשכנתא חוץ בנקאיות יהיו נמוכות יותר מהריביות בהלוואה בנקאית "לכל מטרה".
משכנתא חוץ בנקאית בתור הלוואת גישור.
במידה והחלטתם להשתדרג ולרכוש דירה גדולה יותר, אבל טרם מכרתם את הדירה הנוכחית, ניתן לקבל הלוואת גישור. הלוואות מסוג זה בדרך כלל נלקחות לטווח קצר (עד מועד מכירה של הנכס הקיים), לכן במקרה זה חשוב יותר שתוכלו להשלים את העסקה ופחות שעלויות בזמן זה יהיו גבוהות יותר. כמובן צריך לוודא שתוכלו להסתדר עם העלויות הנוספות בתקופה זו.
גם עבור אלה המעוניינים ברכישת דירה או נכס שני משכנתא חוץ בנקאית יכולה להיות אפשרות טובה יותר. זאת מהסיבה הפשוטה שההלוואה החוץ בנקאית לא תפגע באובליגו ויש באפשרותם לשעבד נכס ולקבל מימון של עד 50 אחוזים ואפילו יותר משווי הנכס.
מלבד כל אלה, משכנתא חוץ בנקאית תוכל להתאים גם לפושטי רגל, לווים בהליכי כינוס נכסים, לחייבים בהוצאה לפועל, וכמובן למסורבים בבנקים מכל סיבה שהיא.
מאילו גופים ניתן להלוות משכנתא חוץ בנקאית?
שוק המשכנתאות מציע לכם גופי מימון רבים ומגוונים בנוסף לבנקים השונים. הרפורמה פתחה את התחרות ולכן היצע גופי המימון רק הולך וגדל. אז מאילו גופים שאינם בנקאיים אתם יכולים לקבל הלוואת משכנתא? להלן הפירוט:
- כלל משכנתאות
- מנורה משכנתאות
- הראל ביטוח ופיננסים
- טריא הלוואות בין אנשים
- וויצ'ק
- קרדיטו
- אי.בי.אי. קוואלטי
- מימון ישיר
- בלנדר
- קבוצת דלתא קפיטל
איך ייעוץ משכנתאות יסייע לכם בלקיחת משכנתא חוץ בנקאית?
לא כל הגופים החוץ בנקאים עובדים ישירות מול לקוחות פרטיים. חלק מוכנים לעבוד רק עם יועצי משכנתאות. רגע לפני שאתם מגישים בקשה למשכנתא חוץ בנקאית, יועץ משכנתאות מנוסה ינסה תחילה לנצל את קשריו האישיים בבנקים, ויבקש עבורכם שישקלו מחדש לאשר לכם את המשכנתא. במידה והניסיון הזה לא צלח, האפשרות הבאה שלכם תהיה משכנתא חוץ בנקאית.
בגלל העובדה שמדובר בגופי מימון חוץ בנקאיים, עליכם לבצע תהליך לקיחת משכנתא עם יועץ מקצועי שידע להבין את הסיכונים הכרוכים בכך, ולייעץ לכם האם כדאי או לא, ואם כן מהי הדרך הנכונה לעשות זאת.
בהרבה מקרים אם קיבלתם סירוב מהבנק למשכנתאות, גם חברות המימון השונות עלולות לסרב לכם, ולכן יועץ משכנתאות מנוסה ידע היכן גדלים הסיכויים שלכם לקבל את האישור המיוחל.
גם במשכנתא חוץ בנקאית יועץ המשכנתאות ינהל משא ומתן עבור האינטרסים שלכם, יגיש עבורכם את המסמכים הנדרשים וילווה אתכם באופן צמוד לאורך כל התהליך. כשלוקחים משכנתא בכלל ומשכנתא חוץ בנקאית בפרט יש המון פרטים שצריך לקחת בחשבון, ומי שלא מתעסק בתחום ביומיום שלו לא מודע עליהם כלל.
בשורה התחתונה
משכנתא חוץ בנקאית יכולה להיות פתרון מעולה עבור אנשים שקיבלו סירוב למשכנתא מהבנקים, לבעלי דירות המעוניינים ברכישת דירה שנייה או שלישית, ולאנשים בעלי יכולת החזר חודשי גבוהה והון עצמי גבוה. מדובר בתהליך הכולל בתוכו סיכונים ומכאן החשיבות של ליווי איש מקצוע כמו יועץ משכנתאות לאורך התהליך.
המטרה שלנו היא כמובן לא להלחיץ אתכם אלא להכיר לכם את הסיכונים הכרוכים במשכנתא מסוג זה, כי הסוד במשכנתא מוצלחת הוא לדעת ככל האפשר לקראת מה אתם הולכים, ולהימנע מהפתעות ככל הניתן.
