משכנתא למסורבים

שוק הלוואות משכנתאות

הסיבות לקבלת סירוב למשכנתא מהבנק שפניתם אליו יכולות להיות מגוונות, ובמקרים רבים גם חלק מהסיבות יכולות להיות לא קשורות להתנהלות פיננסית שלכם. בגלל העובדה הזאת, כל אחד ואחת מאיתנו יכולים לקבל סירוב למשכנתא ולכן חשוב שנדע כי קיימת האפשרות הזאת, ולא פחות חשוב מה ניתן לעשות במקרים כאלה.

במאמר הזה החלטתי לשפוך אור על הנושא שיכול להרתיע רבים, בעיקר כי חשוב לי להסביר לכם שלא תמיד יש סיבה לדאגה, במקרים רבים ניתן למצוא פתרונות. אז בואו נבין יחד מהן הסיבות לסירוב, מה ניתן לעשות לאחר קבלת הסירוב, ואיך ייעוץ משכנתאות מקצועי יעזור לכם ויגדיל את הסיכויים שלכם לקבלת משכנתא באופן משמעותי?

מהן הסיבות לקבלת סירוב למשכנתא?

בשל העובדה שהמשכנתא היא הלוואה בסכום גבוה ולטווח ארוך, לבנק חשוב להגן על עצמו, ולהיות בטוח שהלווה יעמוד בהחזרים חודשיים עליהם התחייב. כדי לדעת האם תצליחו לעמוד בהחזרים החודשיים או לא, הבנק מבצע בדיקה פיננסית אודותיכם ובמידה ולא תעברו את הבדיקה הוא יסרב לבקשת המשכנתא שלכם.

הסיבות האפשריות לקבלת סירוב מהבנק:

  1. דירוג האשראי שלכם נמוך.
  2. הבקשה שלכם לא עומדת בקנה מידה אחד עם היכולות שלכם או עם דרישות של הבנק. זה יכול להיות גובה המשכנתא, שיעור המימון, גובה ההכנסות ועוד.
  3. וותק במקום העבודה לא מספיק גבוה – יכול להצביע על אי יציבות שלכם.
  4. מגבלות גיל – מבוגרים מדי או צעירים מדי.
  5. אי עמידה בתשלומי הלוואות הקודמות או בהוראות קבע.
  6. פשיטת רגל או הוצאה לפועל.
  7. חזרות צ'קים.
  8. עיקולים.
  9. בטוחה לא מאושרת – תקלות או בעיות ברישום הנכס בטאבו / רשות המקרקעין כתוצאה מחריגות בנייה או בניה ללא היתר, נכס מעוקל או משועבד, הערכת שמאי נמוכה מידי ועוד.
  10. הכנסות לא יציבות וללא אסמכתא לא יתקבלו על ידי הבנק כהכנסה מבוססת לטובת ההחזר החודשי.

מה צריך לעשות לאחר קבלת סירוב למשכנתא?

תחילה עליכם להבין כי יכול להיות שיש תקלות טכניות בהגשת בקשה למשכנתא שלכם. במקרה זה צריך לעצור ולא להגיש בקשות נוספות לבנקים אחרים עד לגילוי סיבת הסירוב ומציאת דרכי פתרון. עליכם לזכור כי כל הבנקים שואבים את המידע על מצבכם הפיננסי מאותו מקור ובעצם מתבססים על אותם נתונים.

בנוסף לכך, הסירוב שקיבלתם מופיע ברישומים של הבנק. כשתרצו להגיש את הבקשה באותו בנק בפעם הבאה,  יש סיכויים שהוא יגביל את האפשרות שלכם להגיש בקשה נוספת לתקופת זמן מסוימת. לכן אם יש ספק – אין ספק, עדיף תחילה להגיש בקשה לבנק אחד, כיוון שאם תקבלו סירוב מבנקים שונים ייתכן ולא תוכלו לקבל משכנתא תקופה ארוכה.

מה חשוב לבדוק בדו"ח נתוני האשראי?

בצעד הבא שלכם, מומלץ לבחון את נתוני האשראי שלכם באמצעות דו"ח נתוני אשראי ל 3 שנים אחרונות, עליו מתבססים הבנקים בקבלת ההחלטות שלהם (לאשר את המשכנתא או לסרב).חשוב לבחון את הדו"ח ולנסות להבין האם מופיעות בו טעויות או נתונים לא רלוונטיים. בדו"ח מפורטים כל הנתונים הפיננסיים שלכם, ביניהם גם חובות, הוצאה לפועל, עיקולים ועוד.

נתון חשוב שעליכם לבדוק בדו"ח הזה הוא החובות, לעתים הבנק לא מעדכן את החובות שנפרעו, וזה פוגע בדירוג האשראי שלכם באופן משמעותי. 

נתונים נוספים שיש לבדוק בדו"ח הם: ריבוי של תיקי הוצאה לפועל, צ'קים חוזרים, פיגורים בתשלומי הלוואות או משכנתאות אחרות. השורה התחתונה היא בכל בעיה להבין את הגודל והעוצמה שלה, ולהתייחס אליה בהתאם.

הבשורה המשמחת היא, שאת הטעויות בדו"ח ניתן לתקן. עו"ד שמתמחים בתחום זה ישמחו לעזור לכם. 

כמו כן, ישנם גופים המעניקים שירותי מחיקת נתונים שגויים ולא רלוונטיים מהדו"ח בצורה חוקית לגמרי. צריך רק להבין שמחיקת נתונים מהדו"ח יכולה ליצור בעיה מסוג אחר. תתייעצו עם יועץ משכנתא שלכם. הוא ישמח להבהיר לכם את הנקודה.

אילו פתרונות יש לכם במקרים של סירוב?

כל פתרון תלוי בסיבה שמקורה הסירוב למשכנתא. במידה והסיבה היא אופן ניסוח הבקשה, ייתכן וכל מה שתצטרכו הוא לנסח בקשה חדשה תואמת לדרישות של הבנק וליכולות הפיננסיות שלכם, בהתאם לכך להוסיף ערבים או להקטין את גובה ההלוואה.

פתרון נוסף ונפוץ עבור מסורבים הינו הפתרון של משכנתא חוץ בנקאית באמצעות גופים מורשים על ידי משרד האוצר. השוק מציע היום לא מעט פתרונות ע"י גופי הלוואות נוספים, כמו קרנות נדל"ן, תחת פיקוחו של משרד האוצר.

במקרים בהם יש חשש שתקבלו סירוב למשכנתא בגלל בעיות ברישום של הנכס, הפתרון שלכם הוא ביצוע בדיקת שמאות מוקדמת טרם חתימת חוזה רכישת הנכס. 

איך יסייע לכם יועץ משכנתאות בתהליך?

תהליך לקיחת משכנתא הוא תהליך מורכב גם ככה, ואם תוסיפו לזה סירוב אחד או יותר זה מאוד יכול להאריך את הדרך לקבלת המשכנתא המיוחלת. יועצי משכנתאות המומחים במשכנתא למסורבים בקיאים בתחום וחיים אותו 24 שעות ביממה, ולכן הם מודעים לפרטים הקטנים שיכולים לסייע לכם להיחלץ מהמצב הזה בקלות יותר. 

יועץ משכנתאות ידע לאבחן את הסיבה לסירוב, ולהציג לכם תוכנית פעולה יעילה מול הבנקים והרשויות. יועץ המשכנתא שלכם יגיש לבנק את כל המסמכים הנדרשים על מנת שתקבלו אישור. 

בשורה התחתונה

הבנקים יכולים לסרב למשכנתא שלכם ממגוון סיבות על מנת להגן על עצמם ולבטח את ההשקעה שלהם. אך רגע לפני שאתם מתחילים לדאוג, בדקו את דוח נתוני האשראי שלכם עם יועץ משכנתאות מומחה ותבינו את גודל חומרת המצב, ברוב המקרים הפתרון הוא הרבה יותר פשוט ממה שאתם חושבים.

יצירת קשר מהירה

תפריט נגישות