משכנתא היא מילה שמעלה חששות בקרב ישראלים רבים מהסיבה הפשוטה שאין להם ידע בתחום, ואני תמיד אומר ככל שתבינו יותר במושגים הבסיסיים ובתהליך – תהיו רגועים ובטוחים יותר, תהליך לקיחת המשכנתא יהיה נינוח יותר ואפילו הסיכוי שלכם להשיג תמהיל משכנתא טוב יותר יעלה.
עבור רוב בעלי הנכסים בישראל, קבלת משכנתא היא למעשה רק חלק מהשלבים בתהליך להגיע לבעלות על בית החלומות שלנו. אם אתם שוקלים לרכוש דירה או בית ותוהים מאיפה כדאי לכם להתחיל, הגעתם בדיוק למקום הנכון!
במאמר הבא אסקור יחד איתכם כל יסודות המשכנתא ותהליך רכישת בית בישראל ועוד.
מה זה בכלל משכנתא?
לפני שנצלול פנימה, בואו נדבר תחילה על כמה מושגי יסוד במשכנתא. ראשית נתחיל עם מהי משמעות המילה "משכנתא" בכלל?
משכנתא, או הלוואת משכנתא היא הלוואה לטווח ארוך שניתנת ע"י גופים פיננסים מורשים למימון רכישת נכס, כאשר אותו נכס ישועבד לגוף שנתן את המשכנתא כל עוד הכסף לא יחזור במלואו לאותו גוף פיננסי. במילים פשוטות היא הסכם ביניכם (הלווים) לבין גוף המלווה משכנתא לטובת רכישת דירה או בית מבלי שיש לכם את ההון מראש. ההסכם הזה מעניק למלווים את הזכויות החוקיות לקבל בעלות על הנכס שלכם במידה ואתם לא מצליחים לעמוד בתנאי התשלום שלכם.
מי מקבל משכנתא?
רוב האנשים היום בארץ ובעולם רוכשים נכסים באמצעות לקיחת משכנתא. במידה ואינכם יכולים לשלם את מלוא עלות הנכס שאתם רוצים לרכוש מהכיס הפרטי שלכם, משכנתא היא הכרחית עבורכם.
ישנם מקרים בהם עדיף לכם לרכוש נכס עם הלוואת משכנתא למרות שיש לכם את הכסף לשלם, כמו במקרים בהם יש לכם נכסים שתוכלו למשכן לטובת הפניית הכספים להשקעות אחרות.
מה ההבדל בין הלוואה למשכנתא?
ניתן להשתמש במונח "הלוואה" במטרה לתאר כל עסקה פיננסית שבה צד אחד מקבל מצד שני לעסקה סכום חד פעמי ומסכים לתנאים להחזרת הסכום.
משכנתא היא סוג אחד של הלוואה, אך לא כל ההלוואות הן משכנתא. המטרה של הלוואת משכנתא היא מימון רכישת נכסי נדל"ן. משכנתאות, הן למעשה הלוואות "מובטחות". בהלוואה מובטחת הלווה מעמיד בטחונות למלווה למקרה שהתשלומים יופסקו מכל סיבה שהיא. עליכם לדעת כי במידה ותפסיקו לשלם את ההחזר החודשי אותו התחייבתם לשלם, הגורם המלווה יכול לעקל את הבית.
ההבדל בין משכנתא לבין הלוואות אחרות הוא שבמידה ולא תחזירו את ההלוואה, הגוף המלווה יכול למכור את הבית שלכם כדי להחזיר לעצמו את הכסף. אם ניקח את עולם האשראי, המצב הוא שונה. במידה ולא תצליחו לעמוד בתשלומי כרטיס האשראי, חברת האשראי לא תיקח מכם את הדברים שרכשתם באשראי, אם כי ייתכן שתצטרכו לשלם עמלות איחור וגם להתמודד עם השפעות שליליות על דירוג האשראי שלכם.
איך הלוואת משכנתא עובדת?
כאשר אתם מקבלים משכנתא, המלווה שלכם ייתן לכם סכום כסף לטובת רכישת בית החלומות שלכם. אתם מהצד השני, מסכימים להחזיר את ההלוואה שקיבלתם בתוספת של ריבית, על פני תקופה של מספר שנים. לגוף המלווה של המשכנתא שלכם יהיו זכויות על הבית שרכשתם בכסף עד לפירעון המלא של ההלוואה.
השלבים בתהליך רכישת בית בישראל
בשלב הראשון, עליכם לאתר את הנכס שאותו אתם רוצים לרכוש, ולפעמים גם לבדוק את השווי שלו באמצעות שמאי מקרקעין. אחרי שתבחרו את הנכס המיוחל, תגשו לבנק לקבלת אישור עקרוני למשכנתא. על מנת לקבל אישור עקרוני יהיה עליכם, הלווים, להוכיח לבנק שאכן מצבכם הפיננסי מאפשר לכם לשלם כל חודש את תשלומי המשכנתא. לכן הבנקים דורשים לראות מסמכים ומידע אודותכם כמו גובה ההכנסות, מסמכים ומידע אישי, וגם פרטים על הנכס המיועד.
בשלב השני, יהיה עליכם לבחור את הבנק בו תקחו את המשכנתא ומסלולי המשכנתא הטובים ביותר עבור הצרכים שלכם, הנכס שאתם רוצים לרכוש ומצבכם הפיננסי העדכני. את המסלולים שלכם תבחרו לאחר בדיקה קפדנית של תנאי המסלולים השונים, ולאחר שהבנתם שכל הפרטים וגם מה שכתוב בין השורות מקובל עליכם.
בשלב השלישי, לאחר שאתם והבנק תסכימו על תנאי ההלוואה שלכם, תפתחו תיק משכנתא בבנק שבחרתם. לטובת פתיחת התיק ידרש מכם להמציא מסמכים חשובים כמו: הערכת שמאי, ייפוי כוח לנוטריון, פוליסות ביטוח, ועוד. את המסמכים האלה תצטרכו להגיש לבנק תוך פרק זמן קצר, כדי לשמור על התנאים שקיבלתם באישור העקרוני. בהנחה והתיק שלכם כולל את כל המסמכים הדרושים, תקבלו אישור סופי על ההלוואה לאחר מספר ימים.
בשלב הרביעי והאחרון, השלב המיוחל! תקבלו את האישור הסופי על המשכנתא שלכם, תחתמו על התנאים והכסף יועבר ישירות למוכר של הנכס המיועד, ואותו נכס יעבור להיות בבעלות שלכם באופן מיידי. לאחר העברת הכסף מתחילה תקופת פירעון ההלוואה, ותתחילו לשלם את ההחזר החודשי שלכם עד לסיום התקופה.
למה מומלץ לעבור את התהליך בליווי של יועץ משכנתאות?
תהליך לקיחת המשכנתא מורכב וטומן בתוכו פרטים קטנים שרק מי שמתעסק בזה ביומיום מודע אליהם. אותם פרטים עלולים להיות שווים לכם הרבה מאוד כסף. יועץ משכנתא מיומן ומקצועי יודע לחסוך לכם הרבה מאוד זמן, להשיג עבורכם את תמהיל המשכנתא המושלם והמשתלם ביותר, והשירותים שלו יעניקו לכם ראש שקט עד סיום התשלום האחרון.
