אחת הביטחונות שידרשו מכם הבנקים בתהליך לקיחת המשכנתא הוא שתרכשו ביטוח משכנתא, שמטרתו העיקרית היא להעניק לבנק ולכם מעין רשת ביטחון להבטיח את פירעון הקרן והריבית לאורך כל חיי המשכנתא. בנוסף לשעבוד הנכס, הבנק למעשה דורש מכם ביטוח משכנתא. ביטוח המשכנתא כולל בתוכו ביטוח המבנה מנזקים או הרס וביטוח חיים במקרים של מוות של אחד הלווים.
ביטוח המשכנתא הוא מרכיב חשוב בתהליך בעל ערך רב. במאמר הבא נסקור את הנושא באופן מורחב יותר, נבין מהו ביטוח משכנתא, מדוע הבנקים מחייבים אתכם לעשות ביטוח כזה, איך הוא מגן עליכם, וגם ממה מושפע המחיר שלו? המשיכו לקרוא ותגלו.
מהו ביטוח משכנתא?
ביטוח משכנתא הוא ביטוח שהבנקים דורשים מלוקחי משכנתאות. מטרת הביטוח להגן על הגוף המלווה כך שיוכל לקבל החזר חוב המשכנתא במקרים מסוימים. "ביטוח משכנתא" הוא כינוי מקוצר לשני ביטוחים נפרדים: ביטוח חיים וביטוח מבנה (נכס).
ביטוח חיים מגן על הבנק במקרה שאחד מהלווים נפטר. כאשר שני בני הזוג לוקחים משכנתא, הבנק ידרוש מכל אחד מהם ביטוח חיים. במקרה שביטוח החיים מופעל, חברת הביטוח תשלם לבנק את יתרת המשכנתא.
ביטוח מבנה מספק הגנה במקרה של נזק פיזי לנכס – הגנה מפני סכנות כמו שריפה, רעידת אדמה, נזקי מזג אוויר ועוד.
למה הבנקים מחייבים ביטוח משכנתא?
הדרך היחידה בה יכול הבנק לבטח את הכסף שהוא מלווה בהלוואה בסכום גבוה ולתקופת זמן ארוכה מאוד היא באמצעות ביטוח. פוליסת ביטוח החיים מותאמת באופן אישי ללווה בהתאם למינו, גילו, מצבו הבריאותי, גובה המשכנתא ומשך תקופת ההחזר.
כמו שכבר ציינתי קודם, ביטוח המשכנתא כולל בתוכו ביטוח חיים וביטוח מבנה.
מטרתם של הבנקים לקבל בחזרה את כספם שנתנו לכם בתור משכנתא, לכן הם דואגים לגדר את הסיכונים שבעסקה מכל מקרה שימנע מכם להמשיך לשלם את המשכנתא או מירידת ערך משמעותית של הנכס.
איך ביטוח המשכנתא מגן עליכם ועל הקרובים שלכם?
זה נכון שבמבט ראשון ביטוח המשכנתא נועד לשרת את הבנקים, אך אם תשימו לב ביטוח המשכנתא מגן על בני המשפחה של הלווה במידה וימות. בזכות העובדה שחברת הביטוח תסלק את יתרת המשכנתא קרוביו של הלווה ויורשיו לא יצטרכו למכור את הנכס או לחילופין לשלם את יתרת ההלוואה בעצמם. כלומר, יתרת ההלוואה תוחזר לבנק במלואה והמשפחה עדיין תחזיק בבעלות על הנכס.
האם יש הבדל בין ביטוח חיים רגיל לביטוח חיים למשכנתא?
התשובה לשאלה הזאת היא – כן. ההבדל המרכזי בין שני הביטוחים האלה הוא גובה סכום הביטוח. בביטוח חיים רגיל, המבוטח ישלם את הפרמיה (התשלום החודשי) עבור סכום הביטוח שיבחר. סכום הביטוח ישאר קבוע לאורך השנים (אלה אם המבוטח יחליט לשנות אותו) והפרמיה תלך ותגדל, כיוון שהפרמיה תלויה בגילו של המבוטח.
לעומת זאת, הפרמיה בביטוח חיים למשכנתא תלויה בשני פרמטרים. הראשון, יתרת המשכנתא שהולכת ופוחתת עם השנים (אם תמהיל בנוי נכון), לכן גם הפרמיה קטנה עם השנים. הפרמטר השני, הוא גיל המבוטח שכמובן עולה עם השנים ואיתו גם הפרמיה עולה. כלומר, התשובה לשאלה האם הפרמיה תקטן או תגדל עם השנים תלויה לאיזה פרמטר תהיה השפעה חזקה יותר.
איפה ניתן לרכוש ביטוח משכנתא?
ביטוח משכנתא תוכלו לרכוש מכל חברת ביטוח או מסוכנות ביטוח איתה עובד הבנק. השוק היום מציע לכם מגוון רחב של גופים שישמחו לבטח אתכם ולכן אתם זוכים משפע של היצע המאפשר השוואת מחירים, מיקוח וקבלת הביטוח הטוב ביותר ובתנאים מעולים.
במקרים בהם כבר נרכשה פוליסת ביטוח משכנתא מחברה מסוימת או מהסוכנות שהבנק עובד איתה ואתם לא מרוצים ממנה, אין לכם מה לדאוג. הבשורות המשמחות הן שתמיד תוכלו לעבור לחברה אחרת ואולי גם לחסוך כסף ולקבל פוליסת ביטוח טובה יותר.
כמה יעלה ביטוח משכנתא?
מחיר ביטוח מבנה תלוי בערך כינון של הנכס. ערך הכינון הוא הסכום הנדרש להקמה מחדש של הנכס, במקרה של נזק מוחלט. לגבי ביטוח חיים למשכנתא – בזכות הרפורמה במחירי ביטוח חיים למשכנתא שביצע משרד האוצר בשנת 2019 זכיתם להוזלה משמעותית בתעריפי הביטוח ביותר מ 30 אחוזים! בנוסף ניתן לבקש גם הנחות והטבות. אנחנו ממליצים לכם לרכוש פוליסת ביטוח חיים למשכנתא בחברת הביטוח שתציע לכם את ההצעה הזולה ביותר.
מחיר הביטוח יהיה כפוף לכמה פרמטרים:
- גילכם והמין שלכם
מבוטחים מבוגרים יותר ישלמו מחיר גבוה יותר על הפרמיה, כמו בכל ביטוח אחר. כמו כן גובה הפרמיה יושפע גם מהמין שלכם, גובה הפרמיה עבור גברים שונה מגובה הפרמיה לנשים.
- האם אתם מעשנים או לא
מעשנים ישלמו פרמיה גבוהה יותר מאנשים שלא מעשנים, לכן אם הפסקתם לעשן לתקופה של למעלה מ3 שנים מומלץ לעדכן את חברת הביטוח, כי זה יוזיל את הביטוח שלכם.
- מצבכם הבריאותי
בעת רכישת פוליסת ביטוח חיים תתבקשו למלא הצהרת בריאות. במידה והנכם סובלים מבעיות בריאותית גובה הפרמיה שלכם תעלה. במקרים מסוימים חברות ביטוח בכלל לא מסכימות לבטח. לכן, אם ידוע לכם על בעיות בריאותיות של אחד הלווים, כדאי לבדוק, עוד לפני תחילת תהליך לקיחת משכנתא, האם תוכלו לרכוש את הביטוח. מומלץ לעדכן את חברת הביטוח בנוגע לשיפור במצב הבריאותי. במיוחד אם עברו 5 שנים מיום החלמה ממחלה קשה, תוכלו לבקש מחברת הביטוח להוריד את מחיר הביטוח שלכם.
- תקופת המשכנתא שלכם
תקופת הביטוח צריכה להיות תואמת לתקופת (מספר שנות) המשכנתא שלכם. ככל שתתקדמו בתשלומי המשכנתא, יתרת המשכנתא תקטן ויחד איתה גם פרמיית ביטוח אמורה לקטון. גם פירעון מוקדם (סילוק) של חלק מהמשכנתא יוריד את התשלום עבור הביטוח.
לסיכום
ביטוח המשכנתא נועד לשמור על הבנק שלכם וגם עליכם ועל הקרובים אליכם. באמצעות הביטוח הזה הבנק יודע שבמקרים של גרימת נזק בלתי הפיך לנכס או לחיים שלכם הביטוח יכסה את החוב (יתרת משכנתא). במקרים של מוות חלילה, הביטוח שומר על הקרובים שלכם, שלא יצטרכו לשלם את יתרת המשכנתא במקומכם. על גובה הביטוח שלכם משפיעים כמה פרמטרים, כמו גילכם, המין שלכם, מצבכם הבריאותי וגם מסלולי המשכנתא שלכם.
זכרו כי אתם יכולים תמיד לנהל משא ומתן ולנסות ולהוזיל את המחירי הביטוח שתקבלו, כמו גם עדכונים על שינויים לטובה במצבכם הבריאותי יכולים להוזיל משמעותית את גובה הפרמיה שתשלמו.
