אם אתם רוכשים את הדירה הראשונה שלכם חשוב שתכירו את הלוואת זכאות. זהו מסלול שבמקרים מסוימים יכול להשתלב בתמהיל המשכנתא שלכם ואף לחסוך לכם בהוצאות. יש כמה קריטריונים, שהעומדים בהם יוכלו לזכות בתנאים נוחים במיוחד הכוללים ריביות נמוכות, פטור מקנסות והנחות בעמלות וכל זה בחסות המדינה.
מטרת ההלוואה היא לתת סיוע נוסף ל"חסרי דיור", ואלו מי שרוכשים דירה בפעם הראשונה בחייהם או משפחה שמכרה את דירתה הקודמת לפני יותר מ 10 שנים ובפעם הראשונה לא לקחה הלוואת זכאות. ריכזנו עבורכם את כל מה שאתם צריכים לדעת על הלוואת זכאות.
מהי הלוואת זכאות?
זוהי הלוואה מסובסדת מטעם המדינה המיועדת לרכישת דירה למטרת מגורים. מטרתה העיקרית היא סיוע לרוכשי דירה ראשונה ולכן התנאים שהיא מכילה נוחים וגמישים יותר ממסלולים אחרים שמקבלים בבנקים או במוסדות פיננסים חוץ בנקאים. סכום ההלוואה לעומדים בתנאים יכול להגיע למאות אלפי שקלים ונקבע בהתאם לקריטריונים שנקבעו במשרד הבינוי והשיכון. זכאות זו לא קשורה לזכיה בתכנית "מחיר למשתכן" ועל כן ניתן לקבל את שתיהן.
כמו כן, מדובר למעשה במסלול משכנתא לכל דבר שכדאי לשקול לשקלל אותו, כאשר בונים את תמהיל המשכנתא.
לפי התנאים של ההלוואה, המפורטים באתר משרד הבינוי והשיכון, זכאים להלוואה יקבלו ריבית נמוכה בחצי אחוז מהריבית הממוצעת במשק ולא יותר מ 3%. את ההחזר של ההלוואה יהיה ניתן לפרוסש לאורך שנים בודדות ועד עשרות שנים. אחד היתרונות הבולטים של הלוואה זו היא העובדה כי פירעון מוקדם של הקרן לא יגרור תשלום קנס ועמלות פירעון מוקדם.
חשוב לדעת שתעודת זכאות תקפה לשנה אחת בלבד מיום הנפקתה ושניתן להגיש את הבקשה להלוואת זכאות בכל הבנקים למשכנתאות בישראל. עדיף להגיש את הבקשה בבנק בו החלטתם לקחת משכנתא, כדי למנוע טרטורים מיותרים בהעברת התעודה.
כמה מקבלים ובאילו תנאים?
העומדים בתנאים זכאים להגיש בקשה בבנק למשכנתאות לקבלת "תעודת זכאות" שזהו אישור ממשרד השיכון והבינוי המאשר את הזכאות להלוואת זכאות ואת הסכום שנקבע עליו. את הסכום קובעים לפי שיטת ניקוד מצטבר על פי הקריטריונים הבאים:
- קריטריונים מרכזיים על פיהם נקבע הניקוד:
- מספר שנות נישואין, מספר ילדים ומספר אחים ואחיות
- נדרש להגיע לפחות ל 599 נקודות עבור שלושת הקריטריונים מעלה
- קריטריונים נוספים לקביעת סכום הזכאות:
- שירות צבאי ושירות מילואים
- עולים חדשים, בעלי תעודות נכות, משפחות חד הוריות
הלוואת זכאות אינה אקסקלוסיבית לזוגות נשואים וגם רווקים, זוגות חד מיניים וחד הוריים יוכלו לדרוש זכאות לקבלת הלוואה זו.
סוג נוסף של הלוואות זכאות הוא מענק מקום. להלן שני סוגי מענקים:
- מענק בהתאם לחוק הנגב:
- ניתן לקבל 48-84 אלף ש"ח בהתאם למרחק מגבול רצועת עזה ובהתאם לרשימת הישובים באתר של משרד השיכון והבינוי
- מענק לנכסים ממוקמים באזורי עדיפות לאומית (בישובים בהם המדינה מעודדת התיישבות):
- אזור עדיפות לאומית א' – 100 אלף ש"ח
- אזור עדיפות לאומית ב' – 70 אלף ש"ח
מסלול זכאות ניתן לקבל בריבית קבועה צמודה למדד.
יתרונות של הזכאות:
- ריבית מסובסדת ע"י המדינה
- אין קנסות. ניתן לסלק / לשנות תקופת ההלוואה / לשנות החזר חודשי
- מסלול זה מעניק הנחות בעמלות פירעון מוקדם למסלולי משכנתא אחרים
חסרונות של הזכאות:
- הצמדה למדד
- ריבית נקבעת ע"י המדינה ולא ניתן להתמקח עליה. לפעמים עדיף לוותר על הזכאות ולהשתמש במסלולים אחרים, זולים יותר.
יש להדגיש שכשהריביות במשק נמוכות כדאי לבדוק אפשרות לקחת מסלולים אחרים בתנאים טובים ונוחים יותר בהשוואה למסלול הזכאות. לכן חשוב לעשות סקר שוק ולבדוק מגוון של תמהילים ומסלולים שבנקים שונים מציעים.
אילו מסמכים צריך?
כדי להגיש את הבקשה ולקבל תעודת זכאות יש צורך להציג מספר מסמכים חשובים שיוכיחו את אמיתות הדברים:
- תעודת זהות כוללת ספח (של שני בני הזוג)
- אישור של שני בני הזוג או של מבקש יחיד לגבי שירותו הצבאי או של שירות לאומי
- פרטי אחים ואחיות של הלווים, כולל מספרי תעודות זהות, שנת לידה וכתובת מגורים
- נשואים יידרשו להציג תעודת נישואין או אישור הרשמה
- אישה בהריון תצטרך להציג אישור רפואי מרופא
- עולים חדשים יציגו תעודת עולה של עד חמש עשרה שנה מיום העלייה
שימו לב לפרטים הקטנים
בסופו של יום, בנק הוא ארגון כלכלי שמטרתו היא למקסם את הרווחים. הריבית בהלוואת זכאות נקבעת ע"י המדינה, מה שהופך את המסלול לפחות רווחי לבנק לעומת המסלולים האחרים, אז יש הרבה ניסיונות להפלות ולתמרן את משלבי המסלול מצד נציגי המשכנתאות של הבנק. בנקאים לא אוהבים את הלוואת הזכאות מאחר שתהליך הגשה וטיפול בבקשה מבזבז את זמנם. כמו כן בנקים מרוויחים פחות על כסף שיכלו להרוויח עליו יותר ובנוסף גם ההוזלה של עמלות פירעון מוקדם עלולה גם כן לפגוע ברווחיות.
לפעמים יקרו מצבים בהם תתקלו במקרים בהם הבנקאים מנסים להערים עליכם קשיים וינסו לעלות את הריביות במסלולים האחרים, וכל זאת כי אתם חפצים לשלב הלוואת זכאות בתמהיל. במקרים אלה אל תסתפקו בהצעה מבנק אחד, אלא תלכו לבנקים נוספים ותשוו בין ההצעות.
קבלת ייעוץ מקצועי מהמומחים
התהליך של קבלת משכנתא הוא תהליך ארוך שעלול להיות מייגע ומסובך. יש להמציא אישורים רבים ולא לפספס פרטים שיכולים להיות שיקול מכריע עבורכם. במיוחד שילוב הלוואת הזכאות במשכנתא שלכם עלול להאריך ולסבך עוד את התהליך.
לכן, טרם כניסה לתהליך מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות שיוכל ללוות אתכם בתהליך ולהסביר לכם בצורה ברורה את היתרונות והחסרונות של כל מסלול בעת בניית תמהיל המשכנתא עבורכם. עם זאת, חיוני לבחור יועץ משכנתאות שאין לו אינטרס משותף עם הבנק ושהוא בעל ניסיון רב שנים בתחום.
בשורה התחתונה
הלוואת זכאות זהו בהחלט מסלול שיכול להיות אטרקטיבי בתנאי שוק ספציפיים. צריך לבחון בזהירות את הכדאיות של המסלול בתנאיי אינפלציה גבוהה ואת יתרונותיו וחסרונותיו מול מסלולים לא צמודים. עם זאת, מומלץ ואף רצוי לבצע סקירה כללית ולאסוף מספר הצעות מבנקים שונים לפני שמקבלים החלטה האם לשלב מסלול זה בתמהיל המשכנתא שלכם.
