אחת ההחלטות הפיננסיות היותר חשובות שנקבל בחיים שלנו היא לקיחת משכנתא, ולכן חשוב מאוד לקבל את ההחלטה הנכונה ביותר. יועץ משכנתאות הוא איש המקצוע המתאים ביותר עבור הצורך הזה, והוא זה שימליץ לכם על העסקה הטובה ביותר בהתאם לנסיבות שלכם.
ליועצי משכנתאות פרטיים יש ידע נרחב ומעמיק על מסלולי משכנתאות הקיימים אצל הגופים המלווים. הם יכולים לחפש ולהתמקח בשמכם עבור תמהיל המשכנתא הנכון ביותר, ולהציג לכם את העסקה המשתלמת ביותר. כדי למצוא משכנתאות כאלה בעצמכם, זה כרוך בלימוד הנושא מצידכם, ביצוע מחקר מקיף והבנת הדרך לניהול משא ומתן מול הבנקים.
בנוסף לכך, ייתכן שיועץ משכנתאות יוכל להשיג עבורכם משכנתא שלא תוכלו למצוא בכוחות עצמכם. הוא גם יכול לשפר את הסיכויים שלכם לקבל אישור להלוואה מכיוון שהוא יודע אילו מלווים מתאימים ביותר לנסיבות הספציפיות שלכם. כל אלה חשובים מאוד במיוחד כאשר ההון העצמי שלכם לא גבוה, לא מזמן החלפתם מקום עבודה או במידה ואתם עצמאיים.
מי הוא יועץ משכנתא?
בדומה למתווך שימצא לכם את הדירה טובה ביותר, או עורך דין שאמור לייצג את האינטרסים שלכם בצורה הטובה ביותר, יועץ משכנתא אמור להשיג את המשכנתא הטובה ביותר עבורכם. יועץ משכנתאות מיומן תפקידו לסייע החל משלב הגשת הבקשה ועד סיום התשלום האחרון של המשכנתא.
ישנם שני סוגים של יועצי משכנתאות בישראל, יועץ משכנתא פרטי ויועץ משכנתא בנקאי.
מה ההבדל בין יועץ משכנתא פרטי לבנקאי?
יועץ משכנתא פרטי עובד עבורכם ותפקידו לשרת את האינטרסים שלכם בלבד מול הבנקים. האינטרס העיקרי של יועץ פרטי הוא להשיג עבורכם את המשכנתא הטובה ביותר. לעומתו, יועץ משכנתא בנקאי הוא יועץ מטעם בנק מסויים, והאינטרס העיקרי שלו הוא לשמור על האינטרסים של הבנק לפני הצרכים שלכם.
בנוסף לכך, יועץ משכנתא בנקאי יכול להמליץ לכם רק על המשכנתאות שמציע הבנק שהוא מייצג, בעוד יועץ פרטי יציע לכם הצעות מכמה בנקים ככה שהסיכויים למציאת משכנתא טובה יותר עולים באופן משמעותי.
הסיכונים בלקיחת משכנתא ללא יועץ
כשאתם מקבלים ייעוץ משכנתאות מקצועי במקום לבצע את המחקר בעצמכם, יועץ המשכנתאות ימליץ לכם על משכנתא מותאמת לצרכים ולמצב הפיננסי שלכם כפי שציינתי למעלה. במידה ובהמשך יתברר כי המשכנתא שלכם לא מתאימה לכם מכל סיבה שהיא, יש לכם למי לפנות. אי קבלת ייעוץ פירושו שאתם האחראים הבלעדיים על המשכנתא שלכם.
במידה ולא תפנו ליועץ משכנתאות פרטי, אתם עלולים להיקלע למצבים הבאים:
- תלוו משכנתא שלא תואמת למצבכם ותהיה יקרה מדי עבורכם לטווח הארוך.
- אתכן ולא תקבלו אישור עקרוני בעקבות טעויות הנובעות מחוסר ידע.
- תגישו בקשה למשכנתא שלא מתאימה לקריטריונים של אותו בנק מלווה.
- תחוו לחץ וחרדה מיותרים במהלך התהליך הנובעים מחוסר ידע.
מתי מומלץ לפנות ליועץ משכנתא?
חשוב להיעזר ביועץ משכנתאות כבר בתחילת המסע, בין אם מדובר במשכנתא הראשונה שלכם ובין אם אתם מעוניינים במחזור משכנתא או במשכנתא נוספת. ייעוץ בשלבים הראשונים יחסוך לכם הרבה זמן ומאמץ, וגם הרבה כסף, וגם יחסוך לכם טעויות שאתם עשויים לעשות במהלך הדרך.
עליכם לזכור כי משכנתא הינה הלוואה בסכומים גבוהים, ומכאן כל טעות שאתם עלולים לעשות עלולה לעלות לכם הרבה מאוד כסף.
איך לבחור נכון את יועץ המשכנתא שלכם?
כשאתם בוחרים את יועץ המשכנתאות שלכם, עליכם לקחת בחשבון כמה דברים:
- בקיאות וידע מקצועי – תחום המשכנתאות, כמו שאתם מבינים, הוא תחום בעולם הפיננסי הטומן בחובו המון פרטים, והוא מצריך מהיועץ בנוסף לידע של המושגים במשכנתא ועל תהליך לקיחת המשכנתא, גם ידע והבנה במימון ובכלכלה. הידע הזה יהיה שווה לכם המון כסף, שאתם בוודאי רוצים לחסוך לעצמכם.
- המלצות – אם אתם מכירים מכר קרוב שעבר תהליך משכנתא עם יועץ משכנתאות, והוא עבר חוויה טובה ומקצועית זו בהחלט יכולה להיות התחלה מצוינת עבורכם בבחירת יועץ משכנתא וזה מעניק לאותו יועץ יתרון משמעותי. גם המלצות אותנטיות וכנות מאנשים שאינכם מכירים יכולות להוות עבורכם אינדיקציה טובה עבור יועץ משכנתאות מסוים.
- ניסיון – כמו בכל תחום, אין חכם כבעל ניסיון. ידע תיאורטי לא מספיק בעולם המשכנתאות, כיוון שיש את הצורך במיקוח וניהול משא ומתן, יש חשיבות לקשרים בין אישיים מול הגורמים הרלוונטיים והבנת הדקויות על מנת לדעת לפתור בעיות.
- חיבור אישי – תהליך לקיחת המשכנתא הוא תהליך אישי, אינטימי וארוך. החיבור האישי עם יועץ המשכנתאות שלכם חייב להיות חיבור טוב. בנוסף לכך זה יקל על התהליך באופן משמעותי ועל החוויה. בתהליך לקיחת המשכנתא ישנם שיקולים פיננסים ושיקולים רגשיים שיש לקחת בחשבון, כשיש לכם כימיה טובה עם היועץ, הסיכוי שתשיגו יחד משכנתא מתאימה וטובה עולה באופן משמעותי.
כמה יעלה לכם ייעוץ משכנתא פרטי?
התשובה לשאלה הזאת היא לא חד משמעית מהסיבה הפשוטה שאין מחירון אחיד בין היועצים. כל יועץ קובע באופן עצמאי את גובה שכר הטרחה שלו. בהערכה גסה של מחיר ייעוץ משכנתא הכולל גם ניהול משא ומתן מול הבנקים וגם תמהיל משכנתא הינו בטווח של בין 5,000 ל- 8,000 ש"ח + מע"מ.
ההמלצה שלי היא באמת לבדוק את כל הפרמטרים ולשים לב לנורות האזהרה בדרך. שכר טרחה זול מדי זה מחשיד, וגם שכר טרחה יקר מדי במקרים של עסקה יחסית פשוטה גם אמור להחשיד אתכם.
