בשלב הראשון בדרך לקבלת משכנתא עליכם לקבל אישור עקרוני. במידה והבנק סירב להנפיק לכם אישור עקרוני, משמעותו שלא תוכלו לקבל משכנתא בבנק זה. במאמר הבא נסביר לכם מה זה בכלל האישור הזה, מהי הדרך לקבל אותו, מה הוא התוקף שלו, ומה יש לעשות אם חלילה קיבלתם סירוב.
במאמר הבא נרחיב בכל הקשור באישור עקרוני, מהו אישור עקרוני? מהי המטרה שלו? איך תקבלו אותו ומהי הדרך הבטוחה ביותר עבורכם להגיש את הבקשה לאישור עקרוני? המשיכו לקרוא ותגלו.
מה זה אישור עקרוני למשכנתא?
האישור העקרוני הוא הצהרת הכוונות של הבנק לתת לכם משכנתא במידה ופרטים שמסרם בעת בקשת האישור נכונים. את האישור תקבלו במסמך כתוב המכיל את הפרטים: תקופת המשכנתא, גובה הסכום שהבנק מוכן לתת לכם, ביטחונות נדרשות, עמלות הבנק ועוד.
רבים טועים לחשוב כי מדובר באישור מותאם באופן אישי, מה שלא נכון. מדובר באישור כללי ולכן ניתן להסיק מכך שלא מדובר בתנאי המשכנתא הסופיים שתקבלו כי מדובר רק בצעד הראשון. בשלב מתקדם יותר תוכלו לקבל הצעות מבנקים שונים ולהשוות ביניהן ואפילו לנהל משא ומתן אודות התנאים שקיבלתם.
עליכם לזכור כי הבנק מחוייב לעמוד בתנאי האישור העקרוני שנתן במידה ואתם עומדים בדרישות שלו, לכם אין מחויבות לבנק ואתם יכולים לבחור באיזה בנק שאתם רוצים לאחר קבלת אישור עקרוני ממנו.
מהי המטרה שלו?
המטרה של האישור העקרוני למשכנתא היא לסייע לכם, הלווים, לתכנן את הדרך הטובה ביותר עבורכם לרכישת הנכס שאתם מעוניינים בו. בקבלת אישור עקרוני הלווים מתוודעים למגבלות שלהם ומבינים אילו נכסים יש באפשרותם לרכוש.
איך מקבלים אישור עקרוני?
תהליך קבלת האישור העקרוני הוא התהליך הקל ביותר ביחס לתהליך המשכנתא.
בתהליך, 3 שלבים שעליכם לבצע ולאחר מכן שני שלבים לאחר קבלת האישור:
- תחילה מגישים בקשה למשכנתא. מדובר בבקשה מפורטת הכוללת את הפרטים שלכם ואת פרטי הנכס המיועד.
- בשלב הבא הבנק יבקש מכם את המסמכים והטפסים הנדרשים.
- בשלב הזה תקבלו אישור עקרוני תקף ל 24 הימים הבאים.
- שלב אימות הבקשה והמסמכים.
- השלב הסופי והמיוחל, לאחר הגשת מסמכים נכונים בזמן על הבנק לעמוד בתנאים שהציג.
אילו מסמכים נדרשים להמציא לבנק עבור אישור עקרוני למשכנתא?
במהלך ה 24 הימים הבאים, בשלב הרביעי לתהליך של אימות הבקשה והמסמכים הבנק יבדוק את המסמכים הבאים:
- צילום ת.ז וספח
- פירוט עו"ש בשלושת החודשים האחרונים
- לשכירים – תלושי משכורת ל 3 חודשים אחרונים
- לעצמאים – שומת מס אחרונה
- רישום של הנכס (נסח טאבו או אישור של המנהל)
- חוזה רכישה במידה ויש
- זכאות לסיוע של המדינה במידה ויש
- יתרת התחייבויות (ההלוואות) שלכם לטווח ארוך
תוך כמה זמן מקבלים אישור עקרוני ולכמה זמן הוא תקף?
לרוב, מקבלים אישור עקרוני למשכנתא תוך זמן קצר (עד 3 ימים) לאחר הגשת הבקשה, אך זה תלוי בעומס שיש בבנק ולכן ייתכנו עיכובים. במידה ואתם רוצים לקבל אינדיקציה ראשונית לזכאות למשכנתא, ניתן לבצע סימולציות באתרי הבנקים.
כמו שציינו למעלה, האישור תקף ל 24 ימים מיום קבלתו, בימים האלה יהיה עליכם להגיש את המסמכים הדרושים לטובת האימות של הבנק. במידה והמסמכים שלכם יאומתו, הבנק מחוייב לעמוד בתנאים שעליהם הוא הצהיר.
מה קורה כשמקבלים סירוב לקבלת האישור?
במידה והמסמכים שהגשתם לא מדויקים, או שהם לא עומדים בתנאי הסף של הבנק או שהבנק מסיק שלתת לכם הלוואה זה סיכון גבוה מדי ייתכן ותקבלו סירוב. אחת מהסיבות הנוספות לסירוב היא היסטוריה לקויה של התנהלות פיננסית שלכם.
יש לזכור אין זה אומר שאם קיבלתם סירוב מבנק אחד תקבלו סירוב מכל הבנקים, ולכן לא להתייאש ולהבין שיש לכם היצע של אפשרויות. מצד שני לא כדאי למהר "לשרוף" את עצמכם בכל הבנקים. אם קיבלתם סירוב מאחד מהבנקים, תשקלו לפנות לעזרה מקצועית.
למה חשוב להגיש בקשה לאישור עקרוני עם יועץ משכנתא?
הגשת בקשה לאישור עקרוני עם יועץ משכנתאות תגדיל באופן משמעותי את הסיכויים שלכם לקבל את האישור, ויותר חשוב מכך לקבל תנאים טובים יותר מהבנק. יועץ משכנתאות יודע מהי הדרך הטובה ביותר להציג את המסמכים בפני הבנק, אילו מסמכים יש לסדר לפני הבקשה ומתי ולאיזה בנק להגיש. כל אלה יחסכו לכם הרבה מאוד כאבי ראש ואפילו סירוב מיותר שיכול לנבוע מטעות של חוסר ידע. בנוסף לכך, ליווי של יועץ משכנתאות משלבים הראשונים תשפיע לטובה על עתיד התהליך ותקינותו.
בשורה התחתונה
אישור עקרוני למשכנתא הוא למעשה מסמך שמאשר שתוכלו לקבל משכנתא בסכום שמופיע באישור העקרוני במידה והצהרות שלכם נכונות והצהרת הכוונות של הבנק בנוגע לתנאים שהוא מאשר לכם. לאחר ההגשה תקבלו מהבנק את האישור לתקופה של 24 ימים, ובאישור הוא מצהיר על התנאים אליהם הוא מתחייב במידה ואתם עומדים בדרישות שלו. במהלך ה 24 ימים תגישו לו את המסמכים המוכיחים כי אתם עומדים בדרישות שלו, ובמידה וכן הוא מחויב לעמוד בתנאים עליהם הצהיר.
יועץ משכנתאות מקצועי ידע להגיש ביחד איתכם את הבקשה בצורה הטובה ביותר, ויגדיל משמעותית את הסיכויים שלכם לקבל את האישור העקרוני המיוחל. עליכם לזכור, שברגע שמדובר בקורת הגג שלכם, עליכם לעשות את זה בצורה המקצועית והמדויקת ביותר ואת המענה לצרכים האלה תקבלו בייעוץ משכנתאות פרטי.
