כשמדברים על משכנתאות מרובות מתייחסים ללקיחת יותר מהלוואת משכנתא אחת על אותו נכס. הדבר נעשה בדרך כלל על מנת לארגן חובות מחדש (איחוד הלוואות) או כדי לגייס כספים נוספים עבור שיפוצים בבית והוצאות אחרות. משכנתאות מרובות יכולות להועיל כאשר משתמשים בהן נכון, אך הן כוללות גם כמה סיכונים שיש לקחת בחשבון.
מה עושים כשיש משכנתאות מרובות?
משכנתאות מרובות יכול להיות מצב קשה לניהול ובקרה, אבל עם תכנון ותקצוב קפדניים, זה יכול להיעשות בצורה טובה. הכרת הצעדים הנכונים שיש לנקוט בעת התמודדות עם משכנתאות מרובות היא חיונית על מנת להבטיח שלא תיקלעו לחובות גבוהות יותר ממה שאתם יכולים להתמודד. ראשית, עליכם להבין שהדבר החשוב ביותר הוא לבצע את התשלומים בזמן. כשזה מגיע למשכנתאות, הדבר הגרוע ביותר שאתם יכולים לעשות זה להתחיל לפגר בהחזרים.
לאחר מכן, אם יש לכם מספר הלוואות (חלק אולי בתנאים טובים יותר וחלק פחות) וההחזר החודשי עליהן מכביד עליכם, מומלץ לבדוק אפשרות לאחד את ההלוואות להלוואה אחד. במקרה זה אולי תוכלו להוריד את ההחזר החודשי ע"י קבלת תנאים טובים יותר ו/או פריסה לתקופה ארוכה יותר. לא בטוח שמהלך זה ישתלם לכם כלכלית, אך לפעמים הנוחות יותר חשובה ואנחנו מוכנים לשלם עליה.
המפתח הוא לוודא שהתשלום החודשי (על כל ההלוואות יחד) נוח לכם, לא מכביד יותר מידי על התזרים המשפחתי ומשולם בזמן. אם אתם מתקשים עם התשלומים החודשיים על משכנתאות מרובות, דברו עם איש מקצוע ובדקו איתו כיצד יוכל לעזור. איש מקצוע מתאים למקרה זה – יועץ משכנתאות פרטי. יועץ יוכל לנתח את המצב הפיננסי הנוכחי שלכם, ללוות אתכם בתהליך שינוי של משכנתאות והלוואות נוספות ולבנות יחד איתכם תכנית פעולה עתידית להתנהלות פיננסית תקינה.
האם איחוד משכנתאות עוזר למשכנתאות מרובות?
איחוד משכנתאות יכולה להיות דרך מצוינת לסייע בניהול משכנתאות מרובות ולהפחית את התשלומים החודשיים. זה יכול לעזור לפנות כסף להוצאות אחרות, כגון שיפוצים בבית או תשלום חובות. איחוד משכנתאות מרובות להלוואה אחת יכול גם לפשט את תהליך ניהול תשלומי המשכנתא שלכם, שכן יהיה לכם רק תשלום אחד לשלם בכל חודש.
בנוסף, יכול להיות שמלווה מסויים יציע לכם תנאים מתאימים יותר או ריבית נמוכה יותר אם תקחו ממנו הלוואה אחת ותסלקו את כל ההלוואות הקיימות. זה יכול לעזור לחסוך כסף בתשלומי ריבית לאורך זמן.
לאיחוד משכנתאות יש גם פוטנציאל להוריד את יחס ההחזר (החזר חודשי על כל ההלוואות ביחס להכנסה פנויה), שהוא גורם חשוב בקביעת הסכום שאתם זכאים לו כלווים.
האם מחזור משכנתאות עוזר למשכנתאות מרובות?
קיימים מספר מקרים בהם מחזור משכנתא אחת (או מספר משכנתאות) יכול להיות כדאי כלכלית או לשפר את התזרים המשפחתי (ע"י הורדת התשלום החודשי). להלן מספר דוגמאות:
- לקחתם משכנתא בתנאי שוק פחות טובים (אי וודאות / ריביות גבוהות / אינפלציה גבוהה) – ברגע שתנאי השוק ישתנו לטובה, כדאי לבדוק כדאיות מיחזור. סביר להניח שבמקרה זה תוכלו לוזיל את העלויות במשכנתא שלכם.
- לקחתם משכנתא כאשר הייתם במצב כלכלי לא טוב (דירוג אשראי נמוך / בעיות בהתנהלות בחשבון בנק / בעיות כלכליות בעסק) – בעוד מספר שנים, כאשר דירוג האשראי שלכם ישתפר, תוכלו לשפר את התנאים שלכם במשכנתא ע"י המחזור.
- לקחתם משכנתא בתנאי שוק טובים, אבל השוק השתנה לרעה (ריביות עלו / אינפלציה עלתה). התחלתם לשלם סכום חודשי מסוים ועכשיו ההחזר בגין המשכנתא עלה וזה מכביד על התזרים החודשי. ניתן לבדוק אפשרות למחזור, כדי להוריד את התשלום החודשי ע"י שינוי מסלולים או פריסה לתקופות ארוכות יותר.
בשורה תחתונה, כאשר השוק או מצבכם הכלכלי משתנה, כדאי להתייעץ עם יועץ משכנתאות פרטי ולבדוק אפשרויות למחזור.
האם ניתן להקפיא משכנתאות מרובות?
כאשר מדובר בלקיחת משכנתאות מרובות, ישנם מקרים שבהם לווים עשוים לבקש להקפיא את התשלומים. זה יכול להיעשות ממגוון סיבות כמו מצוקה כלכלית או שינוי בלתי צפוי בנסיבות. חשוב להבין איך התהליך הזה עובד ומה האפשרויות העומדות לרשותכם אם אתם מוצאים את עצמכם זקוקים להקפאת תשלומי המשכנתא שלכם.
אם ניתן להקפיא תשלומים עבור משכנתא אחת, אז למה שלא תהיה אפשרות להקפיא את התשלומים על מספר משכנתאות? לפני שתרוצו להקפיא את התשלומים, חשוב להבין את ההשלכות של תהליך זה. הבנקים לא פראיירים. אם לא שילמתם תשלום אחד או מספר תשלומים (בגלל שביקשת להקפיא את המשכנתא), בהמשך כנראה שתשלמו יותר.
מצד שני, איך אומרים "אם אין ברירה, אז אין ברירה", אם יש לכם הוצאה כבדה צפויה או לא צפויה או קראו שינויים כלשהם שמכבדים על התזרים המשפחתי, אפשר לשקול גם הקפאת תשלומי משכנתא.
יועץ משכנתא למשכנתאות מרובות
יועצי משכנתאות פרטיים יכולים לעזור לכם וללוות אתכם בתהליך המורכב של הגשת בקשה למשכנתאות מרובות. הם יכולים לספק לכם ייעוץ כיצד לבנות תמהילים שמותאמים לצרכים שלכם ולאילו מלווים לפנות. הם מכירים היטב את שוק המשכנתאות, את הגופים הפעילים ואת המוצרים הזמינים, כך שהם יכולים לעזור לכם למצוא את העסקה הטובה ביותר למצבכם. עם המומחיות שלהם, הם יכולים לנהל בשבילכם את משא ומתן מול הגופים המלווים ולהשיג עבורכם את התנאים הכי טובים שבדרך כלל לא תוכלו להשיג לבד.
חשוב למצוא את היועץ המתאים שיהיה לכם נוח להתנהל מולו, שמבין את הצרכים שלכם ויכול לספק לכם תשובות לכל השאלות ואת הייעוץ הטוב ביותר. חשוב לחקור ולהשוות בין יועצי משכנתאות שונים לפני קבלת החלטה. בעזרת יועץ משכנתאות מקצועי תוכלו לוודא שאתם מקבלים את העסקה הטובה ביותר על המשכנתאות שלכם.
