לקיחת משכנתא שנייה יכולה להיות דרך מצוינת להלוות כספים נוספים למימון הוצאות גדולות כגון שיפוצים בבית או איחוד חובות. עם זאת, חשוב להבין את התהליך ואת הסיכונים הכרוכים בלקיחת משכנתא שנייה לפני קבלת החלטות כלשהן.
תהליך קבלת משכנתא שנייה לרוב יהיה מאתגר יותר מתהליך קבלת משכנתא ראשונה למימון רכישת נכס. אפשר לבקש את המשכנתא השנייה (תוספת למשכנתא) באותו גוף פיננסי שממנו נלקחה משכנתא ראשונה או מגוף פיננסי אחר. צריך להבין שאם ביקשתם את המשכנתא השנייה מגוף אחר, אז אותו בנק (מוסד חוץ בנקאי) מסתכן יותר.
אם לא תצליחו לשלם את המשכנתא, לבנק שנתן לכם את המשכנתא הראשונה יהיה זכות לממש את הנכס ולקבל את כספו בחזרה והגוף פיננסי שנתן לכם את המשכנתא השנייה יוכל להחזיר את כספו רק אם ישאר משהו (אחרי שהבנק הראשון קיבל את שלו).
למה צריך משכנתא שנייה?
משכנתא שנייה פירושה שאתם לוקחים על עצמכם חוב נוסף ועלולים לסכן את ביתכם אם אינכם מסוגלים להחזיר את ההלוואה. בנוסף, ישנם סיכונים פוטנציאליים נוספים ושיעורי ריבית גבוהים יותר. חלק ממשפחות שמתקשות לעמוד בתשלומי משכנתא ראשונה שלקחו, מוציאים פתרון בגיוס כסף נוסף ע"י לקיחת משכנתא שנייה.
במצב זה הן מכניסות את עצמן לסוג של מעגל: לקיחת הלוואה לצורך תשלום הלוואה אחרת. פתרון זה פחות מומלץ, רק אם אין ברירה אחרת. עדיף קודם לבדוק אפשרות לשנות / למחזר את המשכנתא הקיימת. חשוב לשקול את כל הגורמים הללו לפני שמחליטים אם משכנתא שנייה מתאימה לכם.
בין אם אתם רוצים לבצע שיפוצים בבית, לכסות הוצאות חירום, לאחד חובות או לפרוס אותם לתקופה ארוכה יותר, משכנתא שנייה יכולה לעזור לכם להשיג את היעדים הפיננסיים שלכם. עם אסטרטגיה נכונה ותכנון קפדני, לקיחת משכנתא שנייה יכולה להיות החלטה חכמה.
איפה תמצאו את המשכנתא השנייה שלכם?
ישנן מספר אפשרויות זמינות בכל הנוגע לקבלת משכנתא שנייה. שווקים פיננסיים בכלל ושוק המשכנתאות בפרט כל הזמן עוברים שינויים, גופים מסוימים נהים פחות רלוונטיים, קמים גופים חדשים. ניתן להגיש בקשה למשכנתא שנייה למלווים מסורתיים כמו בנקים, או לחקור אפשרויות נוספות שקיימות בשוק כגון חברות ביטוח, קרנות נדל"ן, גופים חוץ בנקאים אחרים. לא משנה עם איזה גוף תחליטו להתקדם, חשוב לעשות מחקר ולהשוות תנאים ועלויות נוספות לפני שמתחייבים להלוואה.
משכנתא שנייה היא סוג של הלוואה שניתן לקחת על גבי משכנתא ראשונה קיימת. הלוואה זו יכולה לשמש למימון הוצאות שונות, כגון שיפוץ בית, שכר לימוד באוניברסיטה או במכללה או הוצאות גדולות אחרות. אם אתם שוקלים לקחת משכנתא שנייה, חשוב להבין את האפשרויות השונות הקיימות ואת התהליך לקבלת משכנתא.
מה ההחזר של משכנתא שנייה?
משכנתא שנייה היא הלוואה שנלקחת בנוסף למשכנתא הראשונה. ההחזר החודשי שתשלמו על המשכנתא השנייה, בדומה להחזר על משכנתא ראשונה, תלוי בתמהיל (מסלולים, ריביות, תקופות, הצמדות) שהרכבתם ובשינויים בשוק. כמו כן במקרים מסוימים ניתן גם למחזר את המשכנתא השניה או לפרוע אותה אם פתאום קיבלתם סכום כסף משמעותי (ירושה, מתנה, זכיה בלוטו וכו').
כמה זמן יהיה ההחזר עליה?
כאשר מדובר על משכנתא שנייה, תקופת ההחזר יכולה להשתנות בהתאם לאפשרויות פיננסיות שלכם (מה הסכום שתוכלו להחזיר כל חודש) וההגבלות של הרגולציה (כמו עמידה ביחס ההחזר: סה"כ החזר חודשי על כל ההלוואות חלקי סכום של כל ההלוואות שלכם).
ככלל, תקופות ההחזר עבור משכנתא שנייה נעות בין חמש לשלושים שנה. לכן, חשוב לקחת בחשבון שתצטרכו להתחייב לתשלומים חודשיים לאורך כל תקופת המשכנתא. בנוסף, הבנת התנאים וההגבלות של הסכם ההלוואה שלכם תעזור לכם לקבוע איזה סוג של תוכנית החזר המתאימה ביותר למצב הפיננסי שלכם.
האם ניתן למחזר משכנתא שנייה?
אם ברגע מסוים בחייכם הייתם זקוקים לכסף ולקחתם את המשכנתא השנייה מלאו ברירה בתנאים פחות טובים או בתנאי שוק פחות טובים, כדאי לבחון אפשרויות מיחזור כאשר התנאים משתנים. במקרים אילו מיחזור של משכנתא שנייה יכולה להיות דרך מצוינת לחסוך כסף ולהפחית את התשלומים החודשיים שלכם.
אבל לא כל מיחזור יהיה כדאי או אפשרי. על מנת למחזר, עליכם לעמוד בקריטריונים מסוימים של הגוף המלווה והרגולציה. בנוסף, צריך לדעת שייתכן שתצטרכו לשלם עמלות הקשורות לפרעון / מיחזור שעליכם לשקלל בחישוב לפני קבלת החלטות כלשהן.
מחזור משכנתא שנייה אפשרי, אבל זה יכול להיות תהליך מסובך. חשוב להבין את התנאים וההגבלות של ההלוואה שלכם ואת הסיכונים הכרוכים במיחזור לפני קבלת החלטות כלשהן. בנוסף, עליכם לבדוק את התנאים שהשוק מציע היום בהשוואה לתנאים במשכנתא שלכם, כדי להחליט אם מיחזור הוא הבחירה הנכונה עבורך.
מתי אפשר לקחת משכנתא שניה?
אם החלטתם שקבלת משכנתא שנייה מהווה פתרון נכון למצב הנוכחי שלכם, תוכלו להגיש בקשה למשכנתא שנייה במידה ואתם עומדים בהגבלות של הרגולציה ומצבכם הפיננסי מאפשר לעמוד בהחזרים חודשיים. באופן כללי, אתם יכול לבקש משכנתא שנייה אם לא הגעתם לשיעור המימון המקסימלי במשכנתא הראשונה (בהתאם לסוגים וכמות הנכסים שברשותכם).
מי יכול לקחת משכנתא שניה?
התשובה תלויה במצבו הפיננסי והיסטוריית האשראי של מבקש ההלוואה ובשווי שוק של הנכס המיועד לשעבוד. באופן כללי, לבעלי דירוג אשראי טוב והכנסה מספקת סיכוי גבוה יותר לקבל אישור למשכנתא שנייה. פרמטר נוסף חשוב הוא הגילאים של המלווים. ברוב המקרים בנקים יאשרו פריסת ההחזרים עד גיל 75. במקרים חריגים ובעזרת בעל מקצוע (יועץ משכנתאות פרטי) לפעמים ניתן להגיע ליותר.
