נטילת הלוואה ("לכל מטרה") כנגד נכס זו חלופה מקובלת להלוואת עו"ש מהסוג הסטנדרטי, אשר ניתנות לתקופות קצרות יחסית וברביות לא אטרקטיביות, המובילות לסכומי החזר גבוהים ללווים.
במאמר הבא נבין יחד מה המשמעות של הלוואה כנגד נכס, מהם התנאים לקבל אותה היתרונות שלה, אילו סיכונים אתם לוקחים וגם איך יועץ משכנתאות יסייע לכם בתהליך?
מהי הלוואה כנגד נכס ומהם התנאים לקבלת ההלוואה?
הלוואה כנגד נכס במילים אחרות הינה הלוואה בתמורה לכך שתשעבדו נכס שיש ברשתוכם, כך תבטיחו את החזרת ההלוואה, ובתמורה תקבלו מימון של עד 50% משווי הנכס. כמובן שאם יש משכנתא על נכס זה, שהיא בשיעור של יותר מ 50% משווי הנכס, לא תוכלו לקבל מימון נוסף. במידה והשיעור של המשכנתא הקיימת נמוך מ 50% משווי הנכס, תוכלו לקבל השלמת המימון (עד 50%) בתור הלוואה "לכל מטרה".נשמע טוב נכון? לא תמיד זאת תהיה האופציה הנכונה עבורכם, עליכם לשקול אותה בכובד ראש.
על מנת לקבל אישור להלוואה מסוג זה עליכם לעמוד בתנאים הבאים:
תחילה, כמובן עליכם להיות בעלי נכס אותו תוכלו לשעבד לטובת ההלוואה, נכס כזה יכול להיות: חנות, בית, דירה, מגרש ועוד.
הערכת שמאי – הערכת השמאי הינה התנאי הראשון לקבלת ההלוואה. הבנק ידרוש הערכה זו כדי לדעת מה שוויו העדכני של הנכס, שממנו ניתן לגזור את גובה ההלוואה המקסימלית שתוכלו לקבל.
הכנסה מספקת – כמו בכל הלוואה, גם בהלוואה כנגד נכס תדרשו להוכיח כי ההכנסות שלכם תואמות את תנאי ההלוואה. הבנקים תמיד ירצו להגן על עצמם, לבטח את ההלוואה שהם נתנו לכם ולכן הם ידרשו לוודא כי אכן גובה ההכנסות שלכם עומד בקנה אחד עם גובה ההלוואה וההחזר החודשי.
דרגות שעבוד – חלק מהבנקים מסכימים לתת הלוואה מדרגה שניה. לדוגמא, אם יש לכם משכנתא (פחות מ 50%) על הנכס בבנק א', אתם יכולים ללכת לבנק ב' ולבקש הלוואה נוספת בשעבוד של אותו נכס. במקרה זה בנק א' יהיה רשום בדרגה ראשונה ובנק ב' במדרגה שניה. משמעותן של הדרגה הראשונה והשנייה היא העדיפות הניתנת לבנק המלווה שנמצא בדרגה הראשונה למעשה, כלומר הבנק מקבל עליונות על מי שימצא בדרגה השנייה במימוש הזכויות של הנכס.
במילים אחרות, הבנק, שנמצא בדרגה ראשונה, יקבל את העדיפות על הבנק שנמצא בדרגה שניה במקרים של אי עמידה בתשלומים. כאשר הנכס ימכר, קודם כל הכספים לכיסוי חובות יועברו לבנק שנמצא בדרגה ראשונה ואת מה שנשאר יקבל הבנק שנמצא בדרגה השניה.
באילו מקרים כדאי לשכול קבלת הלוואה כנגד נכס?
הלוואה בשעבוד נכס יכול להיות פתרון יעיל במקרים הבאים:
- עבור מי שמעוניין לסלק/ לאחד את ההלוואות הקיימות ולהמיר אותן בהלוואה בתנאים נוחים יותר, בין שמדובר בסגירת הלוואה בנקאית או חוץ בנקאית, לרבות משכנתא מגוף מימון חוץ בנקאי.
- הלוואה כנגד שעבוד של נכס קיים, יכולה להתגלות כשימושית גם עבור מי שצפויה לו הוצאה חריגה בגובהה וזקוק למימון בריבית נמוכה יחסית.
- הורים המעוניינים לעזור לילדיהם לרכוש את דירתם הראשונה (הלוואת נדוניה).
- מימון רכישת נכס בחו"ל.
- כמובן כשמדובר בהלוואה לצורך שיפוץ והרחבה של הנכס הקיים. הלוואה מסוג זה נכנסת לקטגוריה של "הלוואות לדיור". מה שאומר שניתן לקבל אותה בתנאים דיי דומים למשכנתא. במקרה זה ניתן להגיע לשיעור המימון של 75% (בבנקים יותר מקובל 70%).
היתרון של הלוואה כנגד נכס
הלוואה כנגד שעבוד נכס מעניקה לבנק את הביטחון לו הוא זקוק לטובת ההחזר שלכם, ככה שבמידה ולא תצליחו להחזיר את ההלוואה הוא יקבל את כספו ממכירת הנכס. לכן, היתרון המרכזי של הלוואה כנגד נכס הוא העובדה שהיא מאושרת מהר יותר ובקלות יותר לעומת הלוואות אחרות.
כאשר יש לכם נכס בר קיימא, הבנק סומך עליכם יותר ויודע שתחזירו את מה שלקחתם, הבטחון הזה מאפשר לבנקים לאשר לכם את ההלוואה מהר יותר, הם אפילו מעדיפים הלוואות כאלה.
היתרון הזה, שלבנק יש נכס בתור בטוחה, מעניק לכם אפשרות מיקוח גבוהה מול הבנקים, ותוכלו להשיג תנאים הרבה יותר טובים מאשר בהלוואות עו"ש רגילות. כאן נכנס לתמונה יועץ משכנתאות, שמכיר ויודע את כל הפרטים הקטנים האלה, הוא ינצל את קשריו עבורכם וישיג את התנאים הטובים ביותר.
הסיכונים של הלוואה כנגד נכס
הסיכון המרכזי שאתם לוקחים כשאתם משעבדים נכס בתמורה להלוואה הוא כמובן – איבוד הנכס שלכם. מדובר בסיכון גבוה ולכן חשוב לוודא כי אתם יכולים לעמוד בגובה ההחזרים, וכי אכן מדובר בצעד חכם מצדכם במצבכם הפיננסי הנוכחי והעתידי.
אז רגע לפני שאתם משעבדים את הנכס, בדקו את הפרמטרים האלה:
- המצב הפיננסי הנוכחי שלכם
- המצב הפיננסי העתידי שלכם – האם ההכנסה אמורה לעלות או לרדת
- צפי להוצאות גבוהות (חד פעמיות / קבועות)
- מה גובה ההלוואה לה אתם זקוקים באמת?
- לאיזו תקופה אתם רוצים לפרוס את ההלוואה?
- מה התשלום החודשי שיהיה נוח לכם?
הדרך הטובה ביותר להכין תכנית לעמידה בתשלומים שלכם היא ליצור תקציב מפורט עבור משק הבית הכולל הוצאות דיור, מזון, שירותים וכו'. בנוסף לכך, כדאי ליצור חיסכון חירום לתשלומי המשכנתא בכלל מומלץ עבור שישה חודשים קדימה.
האם יועץ משכנתאות יעזור לכם בהלוואה כנגד נכס?
התשובה לשאלה הזאת היא – כמובן! כפי שציינו קודם, יועץ משכנתאות מכיר ויודע איך להסתכל על תמונת המצב שלכם, ולהעריך האם מדובר בצעד נכון או לא עבורכם.
יועץ משכנתאות יסייע לכם בבחירת הבנק המלווה, והוא ידאג לשמור על האינטרסים שלכם. כשאתם משעבדים נכס שעבדתם עבורו כל כך קשה, אתם צריכים להיות מודעים לסיכונים הכרוכים בכך ולשמור על עצמכם.
בשורה התחתונה
הלוואה כנגד נכס הינה הלוואה שונה מהלוואת עו"ש רגילה, היא בטוחה יותר עבור הבנקים שלכם והיא תאושר מהר יותר. מדובר בהלוואה בסיכון, ולכן עליכם לוודא כי אתם משעבדים את הנכס שלכם לגוף רציני ובעל גב פיננסי חזק, שלא יעשה שימוש לרעה בשעבוד הזה. על מנת לבטח את עצמכם בתהליך, ולעשות אותו בצורה מקצועית ונכונה, יועץ משכנתאות יסייע לכם מול הגופים המלווים, ויוודא כי הנכס שלכם מוגן.
במידה והחלטתם שהלוואה "לכל מטרה" בשעבוד נכס היא פתרון שהכי מתאים לכם בנקודת זמן זו, לביצוע תהליך תקין ובטוח פנו עוד היום ליועץ משכנתאות מומחה!
