משכנתא לגיל השלישי

מהו הפתרון האופטימלי לגיוס כספים עבור האנשים שהגיעו לגיל 60+? 

במאמר זה נציג לכם מספר אפשרויות לקבלת משכנתא לגיל השלישי. בטח יצא לכם לשמוע את השמות כמו "משכנתא פנסיונית", "משכנתא "זהב", "משכנתא הפוכה" וכו'. מוצרים אילו ונוספים ניתן להשיג בשוק במידה ואתם עומדים בקריטריונים לקבלת ההלוואה. 

לכל מוצר יתרונות וחסרונות משלו וכמובן כל גוף פיננסי מבקש לעמוד בתנאים שהוא מציב.  בדרך כלל הלוואות ללווים שיגיעו לגיל השלישי ינתנו בשעבוד נכס שברשותם. 

במקרים אלו נטילת משכנתא בגיל השלישי יכולה להיות פתרון מתאים: 

• עזרה לילדים (ברכישת בית או לצורך הלימודים)
• כיסוי הוצאות גבוהות בלתי צפויות
• כיסוי הוצאות רפואיות
• שדרוג דירה קיימת לצורך נגישות או בגלל הרצון להיות קרובים יותר לילדים, כדי לעזור להם או לקבל מהם עזרה
• מימון הוצאות שותפות, כאשר הכנסות לא מספיקות

ממה מורכבת משכנתא לגיל השלישי?

משכנתאות לגיל השלישי הן סוגים מיוחדים של הלוואות המעניקות סיוע כלכלי לבני 60 ומעלה. להבדיל ממשכנתאות רגילות שניתנות למימון רכישת נכס, כאשר מדובר במשכנתאות בגיל השלישי הסיבות הן שונות ובדרך כלל מדובר בנטילת הלוואה בשעבוד נכס קיים ברשות הלווים. 

משכנתאות אלו מגיעות עם התאמות מסוימות לקהל היעד, שבאות ע"י ביטוי בתנאי החזר גמישים ותכונות נוספות שהופכות אותן למתאימות למבוגרים. תמהיל למשכנתאות אילו ניתן להרכיב ממספר מסלולים או להשתמש רק במסלול אחד (בהתאם לאפשרויות הגוף המלווה).

בדומה למשכנתא רגילה, משכנתאות לגיל השלישי ניתנות לתקופות ארוכות (החל ממספר שנים ועד פטירת הלווים). בהתאם למוצר שתבחרו, קיימות מספר אפשרויות להחזיר את ההלוואה:

• תשלומים חודשיים של קרן וריבית.
• תשלומים חודשיים של רק ריבית (הקרן תוחזר בסוף).
• אין תשלומים חודשיים. הקרן והריבית שיצטברו יוחזרו בסוף.
• שילוב של מספר אפשרויות.

ישנם סוגים שונים של משכנתאות, ויתכן שהסוג שעובד עבור אדם אחד לא יעבוד עבור מישהו אחר. לכן כדאי להתייעץ עם יועץ משכנתאות פרטי על מנת לברר אילו סוגי משכנתאות עשויים להיות נכונים יותר עבור הגיל השלישי.

ככל שאנשים מתבגרים, הצרכים והאחריות הפיננסית שלהם עשויים להשתנות. כדי לענות על צרכים אלו, אנשים רבים עשויים לבחור לקחת הלוואת משכנתא. משכנתאות לגיל השלישי מורכבות בדרך כלל מתנאים והגבלות שונים מאלה של לווים צעירים יותר. חשוב להבין ממה מורכבת משכנתא לגיל השלישי על מנת לקבל החלטה מושכלת לגבי נטילת הלוואה כזו.

לכמה שנים נפרסת משכנתא לגיל השלישי?

משכנתא לגיל השלישי יכולה להשתנות באורכה בהתאם לסוג המוצר שנבחר ולמצבם הכלכלי של הלווים. בדרך כלל, תקופות משכנתאות למבוגרים יכולות לנוע בין 5 שנים ומעלה. לאלו המעוניינים להבטיח משכנתא בשנותיו המאוחרות, חשוב לשקול את כל האפשרויות לפני קבלת ההחלטה. 

מה גובה ההחזר של משכנתא לגיל השלישי?

כאשר מדובר על משכנתא לגיל השלישי, חשוב להתייחס לגובה ההחזר החודשי ולשינויים הצפוים בו. הסיבה לכך היא שברוב המקרים ההכנסות בגיל השלישי די קבועות וידועות, לכן התזוזות בהחזר החודשי יכולות לפגוע משמעותית בתקציב המשפחתי.  

ההחזר החודשי תלוי בסוג המשכנתא שבחרתם ויכול לנוע בין אפס (במסלול ללא תשלומים חודשיים, כאשר הקרן והריבית יוחזרו בסוף) לסכום שתבחרו (בהתאם לתקופה ואופן ההחזר). חשוב לוודא כי אתם מסוגלים לעמוד בגובה ההחזר החודשי לפני החתימה על משכנתא. תוך שיקול דעת ותכנון מדוקדק, תוכלו למצוא משכנתא המתאימה ביותר למצבכם הכלכלי. 

דבר נוסף שחשוב מאוד להבין, כאשר בוחרים את סוג המשכנתא ואופן ההחזר, מה ישאר ליורשים מהנכס אחרי כיסוי עלויות משכנתא! הכוונה היא שאם תקחו את המשכנתא ותבחרו את המסלול ללא החזר חודשי, יכול להיות מצב שבעוד 10-15 שנה החוב יגדל עד כדי כך שיגיע לשווי הבית. במקרה זה ליורשים לא ישאר שום דבר מהבית. 

לכן, אל תמהרו לרוץ לקחת משכנתא, שכביכול היום לא תשלמו עליה כלום, אבל תשלמו בגדול בעדית. תתיעצו עם יועץ משכנתאות פרטי. הוא יוכל לעשות לכם סימולציות לגבי עלות המשכנתא, להראות לכם את התמונה המלאה ולכוון אתכם. 

האם ניתן לשים את הבית כפיקדון במשכנתא לגיל השלישי?

במידה ויש צורך בהלוואה בכמה מאות אלפי שקלים למטרה כלשהי, משכנתא בשעבוד הבית שלכם יכולה להיות אופציה מתאימה. בדרך כלל ההכנסות בגיל השלישי דיי ידועות ולא צפויות להשתנות ואם הן לא מכסות את ההוצאות השוטפות או יש הוצאה לא צפויה גבוהה, אז לא פשוט למצוא מימון להוצאות אילו, כאשר אין כל כך מאיפה להחזיר את הכסף. 

אנשים שיש ברשותם נכס ללא משכנתא (או עם משכנתא קטנה) יכולים לבחון את האפשרות לבקש הלוואת משכנתא בשעבוד הנכס שלהם. אופציה זו מאפשרת לגייס כספים בתנאים נוחים שאולי לא היו זמינים בשום דרך אחרת. הלוואות משכנתא לגיל השלישי  הופכות לנפוצות יותר בקרב מבוגרים. בעזרתן ניתן לממן את שארית חייהם. 

כתוצאה מכך, ע"י שעבוד של הבית שלהם, מבוגרים מקבלים אפשרות לשלם עבור הוצאות רפואיות, ביטוח, להרשות לעצמם לקנות מתנות לנכדים, לעזור לילדים ולהרגיש בטוחים יותר כלכלית.

לסיכום,

כאשר אנשים מגיעים לגיל השלישי, לעתים קרובות הם מתמודדים עם אתגרים כלכליים. אחד הפתרונות הוא לקיחת משכנתא המותאמת לצרכיהם. עם משכנתא לגיל השלישי, אנשים מבוגרים יכולים לשפר את איכות החיים, ליהנות מביטחון כלכלי ושקט נפשי בעודם מסוגלים לחיות באופן עצמאי.