אם התחלתם לחפש דירה או בית, זה הזמן להבין איך בודקים זכאות למשכנתא. בדיקת זכאות למשכנתא מתבצעת בדרך כלל תוך כדי תהליך חיפוש דירה, לאחר שיודעים מה ההון העצמי הזמין לטובת הרכישה, והתקציב המשוער לרכישת הנכס כבר הוגדר.
בהתאם לאלו, אמור להיות לכם גם אומדן של סכום המשכנתא שלו תזדקקו לשם השלמת עסקת הרכישה. זה השלב לפנות אל הבנקים למשכנתאות ולבדוק את זכאותכם לקבלת ההלוואה, ובשורות הבאות נסביר בדיוק כיצד זה נעשה.
על חשיבותה של בדיקת זכאות לקבלת משכנתא והתזמון שלה
הפנייה לבנקים למשכנתאות לשם בירור נושא זכאותכם לקבלת הלוואת המשכנתא, היא חיונית ביותר לבירור אחוז המימון שתוכלו לקבל עבור רכישת הדירה או הבית שלכם. מסיבה זו מומלץ לבדוק את זכאותכם למשכנתא מהבנקים השונים, כבר במהלך הגישושים הראשוניים למציאת נכס, ולא לחכות עם הבדיקה לשלב שבו אתם מעוניינים כבר "לסגור" את העסקה.
הרי בסופו של דבר, אם יתברר חלילה שאינכם זכאים לקבלת המשכנתא כלל או שאחוז המימון שהבנקים מוכנים להציע לכם נמוך במידה ניכרת מכפי שקיוויתם, הדבר עלול להכשיל את עסקת הנדל"ן, כמו גם לשנות לחלוטין את סוג הנכסים שתידרשו למקד בו את החיפוש שלכם. יתרה מכך, ייתכן שבעקבות הפנייה לבנקים תבינו שאולי מוטב להמתין עם נטילת המשכנתא עד שתצליחו לגייס הון עצמי בהיקף משמעותי יותר, או שאולי תחליטו לבחון את האפשרות לנטילת המשכנתא מגוף מימון חוץ בנקאי.
כך או כך, ככל שתקדימו לפנות לבנקים למשכנתאות, כך תהיה לכם תמונת מצב ברורה יותר של האפשרויות לרכישת הנכס שלכם והפתרונות להם תידרשו כדי לגרום לעסקת הרכישה לצאת אל הפועל.
מה משותף בין בדיקת זכאות למשכנתא וקבלת אישור עקרוני מהבנק?
בדיקת הזכאות למשכנתא, מתבצעת על ידי הגשת טופס בקשת אישור עקרוני למשכנתא, על ידי הלווים. את הטופס הזה תידרשו להגיש לכל בנק למשכנתאות בנפרד, על מנת לדעת אילו בנקים מאשרים לכם לקבל מהם משכנתא ובאילו תנאים (סכום המשכנתא, מסלולי המשכנתא האפשריים עבורכם, שיעורי הריבית שתשלמו בכל מסלול, ועוד).
איך מקבלים אישור עקרוני למשכנתא מהבנקים למשכנתאות?
כיום, ישנן 3 דרכים לבדיקת זכאות למשכנתא וקבלת אישור עקרוני מהבנקים למשכנתאות:
- פנייה למוקד טלפוני הישיר בבנקים למשכנתאות (מוקד כזה קיים בכל אחד מהבנקים המסחריים) – מציגים את פרטי עסקת הנדל"ן המתהווה, את סכום המשכנתא הנחוץ לכם ואת סכום ההון העצמי העומד לרשותכם. במסגרת בקשת האישור העקרוני, תידרשו להעביר לבנקים שאליהם פניתם אישורים ומסמכים המעידים על היקף הכנסותיכם ויכולת העמידה שלכם בהחזרי המשכנתא החודשיים. בין היתר מדובר בתדפיסי חשבון עו"ש, תלושי שכר לשכירים, אישור רו"ח על הכנסות לעצמאים או דוח שומה, וכן הלאה.
- פנייה ישירה לסניף המשכנתאות של כל בנק – זוהי הדרך המקובלת יותר לבדיקת זכאות למשכנתא. בחלק מהבנקים למשכנתאות, ישנם פקידי משכנתאות גם בסניפי הבנק הרגילים ובחלק מהבנקים קיים סניף ייעודי לטיפול בנושא המשכנתאות. לרוב יש צורך לתאם מראש פגישה עם פקיד או יועץ המשכנתא של הבנק. גם כאן, תידרשו לספק לנציג הבנק את פרטי עסקת הנדל"ן המתוכננת ואת המסמכים המעידים על יכולת ההחזר שלכם, שאותם מנינו קודם לכן.
- בקשת אישור עקרוני למשכנתא בדיגיטל – כיום חלק מהבנקים מאפשרים ללווים פוטנציאליים למלא את פרטי הבקשה שלהם בטופס אינטרנטי ולצרף אליו את המסמכים הרלוונטיים, ממש כמו בפניה טלפונית או פיזית לבנק.
בכל המקרים, לרוב תקבלו תשובה מהבנקים אליהם פניתם בתוך ימים ספורים ואף שעות. התשובה עשויה להיות חיובית, ולהתקבל בדמות אישור עקרוני לקבלת משכנתא – מה שאומר שיש לכם זכאות למשכנתא בבנק הנתון. אולם באותה מידה – אתם עלולים גם להיות מסורבים ולגלות שאינכם זכאים לקבלת המשכנתא בסכום שביקשתם, או בכלל.
האם קבלת אישור עקרוני מבנק מסוים מחייבת אותנו לקחת משכנתא דווקא ממנו?
קבלת אישור עקרוני למשכנתא מבנק כזה או אחר, אינה מחייבת אתכם ליטול משכנתא מאף גוף ספציפי. זוהי הצעה כללית בלבד, המחייבת את הבנק שנותן אותה ולא אתכם כלווים. משמעות האישור העקרוני הינה שאם תחליטו לקחת מהבנק שנתן אותו את המשכנתא, תוכלו לקבל את ההלוואה באותם תנאים המפורטים במסמך, בטווח של 24 ימים ממועד קבלתו.
אולם חשוב לדעת שמחויבותו של הבנק לתנאים שהוצעו לכם במסגרת האישור העקרוני, מותנית בכך שכלל הפרטים שסיפקתם בבקשת האישור העקרוני, הם אכן נכונים ותקינים, ושפרטים נוספים שיכולים להשפיע על תנאי ההלוואה, לא יתגלו בבואכם לחתום על המשכנתא.
כיצד ניתן לבדוק זכאות למשכנתא ולשפר את הסיכויים לקבלת אישור עקרוני?
אף שבאופן עקרוני ניתן לבדוק זכאות לקבלת משכנתא גם בצורה עצמאית, ביצוע בדיקת הזכאות באמצעות יועץ משכנתאות מקצועי ומנוסה, יכול לייעל ולקצר עבורכם את התהליך, לשפר את הסיכויים לכך שבקשת המשכנתא שלכם תאושר, ולחסוך עבורכם בעתיד סכומי כסף משמעותיים ע"י בניית תמהיל המשכנתא המתאים ביותר עבורכם. זאת על ידי התאמה של בקשת המשכנתא לצרכים הפרטניים וליכולת הכלכלית שלכם, וסיוע בניהול משא ומתן מול הבנקים להשגת ההצעה הטובה והמשתלמת ביותר עבורכם.
