כל מה שאתם חייבים לדעת על בדיקת משכנתא

כשמדברים על בדיקת משכנתא מתכוונים או לבדיקה ראשונית של תמונת המצב שלכם לטובת לקיחת משכנתא חדשה, או, במצבים של מחזור משכנתא, ביצוע בדיקת משכנתא על מנת לבדוק כדאיות של מחזור ההלוואה הנוכחית. מדובר בתהליך חשוב ומשמעותי שבכל אחד מהמקרים יכול להביא לחיסכון כספי משמעותי ולשיפור התנאים שלכם.

במאמר הבא נפרט על בדיקת משכנתא חדשה, ובדיקת משכנתא לקראת מחזור, ולמה מומלץ לבצע בדיקת משכנתא אחת לתקופה? המשיכו לקרוא ותגלו.

מה זה בדיקת משכנתא?

כפי שאתם ודאי יודעים, המשכנתא שלכם מורכבת מגורמים רבים ומושפעת מתהליכים שונים המתרחשים בכלכלה בארץ ובעולם. הריביות שאתם משלמים על המשכנתא שלכם, כמובן שתלוי באיזה מסלול ריבית אתם נמצאים, יכולות לרדת ולעלות, ובהתאם משתנה גם ההחזר החודשי. גורם נוסף שמשפיע חזק על המשכנתא שלכם הינו אינפלציה. יתרת הקרן במסלולים צמודים יכולה אפילו לעלות, אחרי ששילמתם את המשכנתא מספר שנים. 

חשוב פעם בשנתיים – שלוש לבדוק את המשכנתא ולראות האם יש מקום לשיפור התנאים. איך תעשו זאת? באמצעות בדיקת משכנתא על ידי מומחה. במהלך הבדיקה הוא יבחן אפשרות לשיפור התנאים והתאמת ההחזר החודשי למצבכם הנוכחי ע"י ביצוע מחזור המשכנתא.

מלבד האפשרות למחזור, ניתן לבצע בדיקה עבור משכנתא חדשה, טרם חתימת החוזה עם הבנק, כשאתם לא בטוחים לגבי התנאים והריביות שקיבלתם. יועץ משכנתאות יכול לבחון עבורכם את האפשרויות ולייעץ לכם האם קיבלתם תנאים טובים או שיש מקום לשיפור.

אנשים רבים מתלבטים האם כדאי לשכור את שירותיו של יועץ משכנתאות או לעשות את התהליך בעצמם. ההמלצה שלנו היא כמובן – תנו לאנשי המקצוע לעבוד עבורכם, במיוחד כאשר מדובר בעסקה הכי גדולה ומשמעותית בחיים של רובינו. בתחום המשכנתאות המורכב והמשתנה כל הזמן, אתם רוצים ליווי בתהליך של איש מקצוע מעודכן במצב השוק ובשינויים המתרחשים, לעיתים גם מיום ליום.

בדיקת כדאיות משכנתא חדשה

אם עברתם ללא עזרה מקצועית את כל תהליך קבלת משכנתא (קיבלתם אישור עקרוני, בניתם תמהיל, קיבלתם הצעה סופית), נמצאים רגע לפני חתימת הסכם משכנתא עם הבנק ועכשיו פתאום מרגישים שאולי אפשר אחרת, אולי ניתן לקבל תנאים טובים יותר, אבל לא יודעים איך. בשלב זה תוכלו לפנות ליועץ משכנתאות שיבדוק את ההצעה שקיבלתם מהבנק ויענה על השאלות הבאות:

• האם הצעה זו מתאימה למצבכם הפיננסי הנוכחי ולתוכניות העתידיות שלכם?
• האם כדאי לבנות לכם תמהיל אחר שיתאים לכם יותר?
• האם כדאי לכם להקטין או להגדיל את סכום המשכנתא?
• האם קיימת אפשרות לקבל הצעה טובה יותר עבורכם?

בדיקה זו תאפשר לכם להבין את התמונה הגדולה, ולאבחן במדויק מהי הדרך הנכונה ביותר עבורכם לצעוד בה. בדיקה זאת תעניק לכם מידע חשוב ומשמעותי שיקל עליכם וירגיע אתכם. לא כולנו יועצי משכנתאות שמתעסקים במשכנתאות 24/7, והתחום יכול להבהיל אותנו ולהרתיע, ככה שכל מידע וחוות דעת נוספת שנקבל ישפכו אור ויעניקו את הרוגע הדרוש לתהליך ולהמשך הדרך.

בדיקת כדאיות למחזור משכנתא

תנאי השוק כל הזמן משתנים (לפעמים לטובה ולפעמים לרעה). מומלץ לבדוק כדאיות מיחזור של המשכנתא כל שנתיים – שלוש ולא משנה אם לקחתם משכנתא בליווי של יועץ משכנתאות או לבד או אם לקחתם בתקופת גאות או בתקופת שפל.

מחזור משכנתא זה תהליך שבמסגרתו ניתן לשנות את המשכנתא הקיימת (את כולה או חלק ממנה). יש שתי אפשרויות למחזור:

• מחזור פנימי – המשכנתא נשארת באותו בנק. מה שמשתנה זה התנאים (מסלולים / ריביות / מקצרים או מאריכים את התקופה / מגדילים או מקטינים את ההחזר החודשי)
• מחזור חיצוני – העברת משכנתא לבנק אחר. כמו לסלק את המשכנתא הקיימת ולקחת משכנתא חדשה בבנק אחר. 

מחזור משכנתא יכול להיות כדאי במקרים מסוימים, להלן העיקרים מביניהם:

• צברתם סכום כסף גדול או קיבלתם ירושה ואתם מעוניינים להשתמש בכסף זה לסילוק של המשכנתא שלכם (כולה או חלקה)
• המצב הפיננסי שלכם השתנה לטובה ואתם מעוניינים להגדיל את ההחזר החודשי עבור המשכנתא, כדי להיפטר ממנה מהר יותר
• המצב הפיננסי השתנה לרעה ואתם מעוניינים להקטין את ההחזר החודשי עבור המשכנתא, כדי להקל על המשפחה בתקופה הקרובה
• תנאי השוק השתנו (ריביות / אינפלציה / רפורמות / כלכלה עולמית) וניתן לשפר את תנאי המשכנתא שלכם

בדיקת מחזור משכנתא – האם משתלם לי?

בתהליך בו אתם בודקים האם מחזור המשכנתא כדאי ומשתלם לכם, השלב הראשון הוא הוצאת דו"ח יתרות לסילוק עדכני של המשכנתא מהבנק שלכם. הדו"ח יכלול את כל המידע אודות יתרת המשכנתא, המסלולים והריביות, האם יש לכם נקודות יציאה או עמלות פירעון מוקדם וגובה ההחזר החודשי.

בשלב לאחר קבלת הדו"ח ניתן להתחיל לבצע את הבדיקה לכדאיות המחזור – האם כדאי לכם למחזר או לא? כאן נכנס לתמונה יועץ משכנתא מקצועי ומיומן שידע להסתכל על כל הפרטים האלה, להשוואת אותם למצב הקיים בשוק, לבדוק האם המשכנתא הקיימת תואמת למצב הפיננסי הנוכחי שלכם ולהבין האם המחזור יחסוך לכם כסף וישפר את התנאים שלכם או לא. במידה ולא בא לכם להתייעץ עם יועץ משכנתאות, תוכלו לבצע את הבדיקה לבד (כמובן אם יש לכם ידע וכלים נדרשים לכך) או להתייעץ על כך עם הבנק שלכם, אך עליכם לזכור שהאינטרס של הבנק שתשלמו כמה שיותר, ולכן בדרך כלל התשובה שתקבלו מהבנק שאין כל כך כדאיות למחזור.

למה מומלץ לבצע בדיקת משכנתא

כפי שכבר בטח הבנתם, כיוון שמדובר בכסף גדול, מאוד חשוב להעזר ביועץ משכנתאות בתהליך לקיחת משכנתא ואם בכל מקרה החלטתם לעבור את התהליך ללא עזרה מקצועית, אז לפחות לבצע בדיקה נוספת עם יועץ, כדי להיות בטוחים שאתם בכיוון הנכון. כמו כן, מאוד מומלץ לבדוק את המשכנתא הקיימת כל כמה שנים, כך תוכלו להתאים אותה לתנאי השוק המשתנים ועל הדרך לחסוך לא מעט כסף או/ו להקל על ההוצאות של התא המשפחתי.

השורה התחתונה

בדיקת משכנתא היא תמיד צעד חכם, בין אם אתם לוקחים משכנתא חדשה או שאתם מעוניינים לשפר את תנאי המשכנתא הנוכחית שלכם. השוק משתנה כל הזמן, ולכן יש סיכוי גדול שתוכלו למחזר את המשכנתא שלכם ולשלם פחות! אתם יכולים להמשיך להתלבט או להתחיל לפעול. פשוט תתקשרו ליועץ משכנתאות ותנו לו לעזור לכם לבצע בדיקת משכנתא ולחסוך עשרות ואפילו מאות אלפי שקלים למשפחה שלכם.

אנחנו מאחלים לכם המון בהצלחה!