אחד מהביטחונות המרכזיים שהבנק דורש, רגע לפני העברת כספי משכנתא, הוא שתעשו ביטוח משכנתא. ברור שהבנק דואג לבטח את הכספים ואת הנכסים שלו, אך ביטוח המשכנתא מבטח גם אתכם לא פחות מהבנקים. בעת רכישת הביטוח לעתים עליכם לשקול דברים נוספים מלבד המחיר, ולא בהכרח הביטוח הזול ביותר הוא הכדאי ביותר עבורכם.
במאמר הבא נבין מה זה ביטוח משכנתא, ממה הוא מורכב, מה הוא מכסה, מה משפיע על המחיר שלו, וגם איך ניתן להפחית אותו? המשיכו לקרוא ותגלו.
מה זה ביטוח משכנתא?
ביטוח משכנתא הינו ביטוח שנועד להגן גם על הלווים וגם על הבנקים במקרים של חלילה מוות של אחד הלווים או נזק לרכוש, ולכן הביטוח מורכב משני ביטוחים – ביטוח חיים וביטוח מבנה. כלומר, כאשר קורה אירוע ביטוחי חלילה ללווים או למבנה המבוטח, האחריות לתשלום עוברת לחברת הביטוח.
ביטוח מבנה
מטרתו של ביטוח המבנה הינה לשמור על הערך של הנכס המבוטח, כלומר שלא ניזוק וירד הערך שלו, כדי שהבנק יוכל למכור את הנכס ולקבל את כספו בחזרה במקרה שהלווים לא עומדים בהתחייבותם (תשלומי משכנתא). בגלל העובדה שהנכס שלכם הוא לא באמת שלכם (כל עוד לא סיימתם לשלם את המשכנתא), אלא של הבנק, עליכם לשמור על הנכס ללא נזקים ופגעים וכאן נכנסות לתמונה חברות הביטוח. במקרים בהם הלווים לא עומדים בהחזרים החודשיים, עומדת בפני הבנק האפשרות למכור את הנכס כדי להחזיר את הכסף. במידה ולא יהיה נכס למכור מכל סיבה שהיא, הבנק לא יוכל להחזיר את הכסף שהלווה.
אילו נזקים מכסה ביטוח מבנה?
- הצפות
- שריפות והתלקחויות
- פיצוצים
- תקלות צנרת שלכם ושל השכנים שלכם שגרמו לתקלות במבנה שלכם
- קצר חשמלי שגרם לשריפה
- אסונות טבע כמו רעידת אדמה
- נזקי מים
ביטוח חיים
ביטוח חיים הוא כמו שהוא נשמע, מופעל במקרה שאחד מהלווים נפטר (נשאר ללא חיים). בעת קבלת משכנתא, כל אחד מהלווים נדרש לרכוש פוליסת ביטוח חיים. פוליסה זו משרתת את שני הצדדים: גם את המלווה (הבנק) וגם את הלווים.
מהצד של הבנק
המשמעות היא במקרה של פטירת אחד מהלווים הבנק יוכל לקבל את כספו שהלווה בחזרה מחברת הביטוח, ממנה נרכשה הפוליסה.
מהצד של הלווים
הפוליסה נועדה לשמור על בני המשפחה והיורשים. במקרה של פטירת אחד מהלווים, שאר בני המשפחה לא יצטרכו להמשיך לשלם את המשכנתא, כי אחריות ההחזר תעבור לחברת הביטוח. במקרה ששני הלווים נפטרים חלילה, הבנק יקבל את כספו מחברת הביטוח והיורשים יקבלו את הנכס ללא צורך בהמשך תשלומי משכנתא.
כמה עולה ביטוח משכנתא בחודש?
גובה הפרמיה (תשלום חודשי) בפוליסת ביטוח מבנה נקבעת על פי ערך הכינון שמופיע בהערכת השמאי. כמובן שיש שוני במחירים בין חברות ביטוח שונות.
על גובה הפרמיה בביטוח חיים משפיעים כמה פרמטרים שונים:
- מצבו האישי של הלווה: גילו, מינו, מצבו הבריאותי, האם מעשן
- יתרת הקרן (סכום המשכנתא)
- משך תקופת המשכנתא
כן, גם עישון יגדיל באופן משמעותי את מחיר הביטוח שלכם, כמובן בגלל הסכנות הבריאותיות הטמונות בעישון.
האם יש אפשרות להוריד את מחיר הביטוח?
גם שוק הביטוח זה שוק לכל דבר ועניין. מי שיודע להתמקח כנראה שיוכל להשיג מחירים טובים יותר. כמו שמומלץ לעבור את התהליך קבלת משכנתא בליווי יועץ משכנתאות, כך גם מומלץ לרכוש ביטוח דרך סוכן ביטוח מקצועי שאתם סומכים עליו. בעת קבלת משכנתא חדשה ורכישת ביטוח משכנתא תבקשו מסוכן ביטוח שלכם לקבל הצעות ממספר חברות הביטוח ולהציג לכם את ההצעה הטובה ביותר עבורכם.
כדאי לבדוק את אפשרות הורדת מחירי הביטוח בתהליך של מחזור משכנתא או במקרים בהם החזרתם סכום גדול יחסית לבנק. בנוסף לכך, עליכם לדעת כי שינויים לטובה במצב הבריאותי שלכם יכולים להוות סיבות מצוינות להורדת מחיר הביטוח או לחליפין במקרים של הידרדרות במצבכם הבריאותי, לייקר את הביטוח.
מהי רפורמת ביטוח חיים למשכנתא שנת 2019?
רשות שוק ההון הובילה רפורמה חדשה לביטוח חיים ולביטוח חיים למשכנתא בשנת 2019, בעקבות העלייה בתוחלת החיים בישראל. הרווחים של חברות הביטוח (לפני הרפורמה) עלו בגלל ירידה משמעותית בסיכוני התמותה וירדו בעקבות הרפורמה מהסיבה שמחירי הביטוח ירדו. כלומר התוצאה של הרפורמה הייתה הוזלת מחירי ביטוח חיים לציבור ביותר מ 30%. מדובר ברפורמה משמעותית מאוד עבור הציבור הישראלי.
הרפורמה הזאת רלוונטית לא רק ללווים החדשים, אלא גם למי שיש לו משכנתא עוד לפני 2019 והם יכולים לקבל הוזלה משמעותית על הביטוח הקיים. ללווים החדשים מביניכם, עליכם לדעת כי חברות הביטוח מחויבות בגלל הרפורמה, להציע לכם את המחירים המוזלים.
מה חשוב לבדוק בביטוח המשכנתא?
עלות הביטוח
החלטה בבחירת פוליסת ביטוח חיים בדרך כלל מתבססת על מחיר הביטוח. לא כל כך משנה באיזו חברת ביטוח לרכוש את הפוליסה כל עוד היא מקובלת ע"י הבנק שנותן לכם את המשכנתא. מה שחשוב ללווים זאת עלות כמה שיותר נמוכה של הביטוח. בנוסף לפרמיה חודשית עבור הביטוח, עליכם לבדוק את העלות הכוללת שלו לאורך כל תקופת המשכנתא. יש באפשרותכם לבקש סימולצית תשלומים של הפרמיה וכך תוכלו להבין במדויק מהו המחיר הכולל שתשלמו. באמצעות שקלול העלות תוכלו גם לבצע השוואת מחירי הביטוח בין מספר חברות ביטוח ולדעת טוב יותר מהו הביטוח המשתלם ביותר עבורכם.
הנחות בביטוח חיים
בגיוס לקוחות חדשים חברות ביטוח מציעות הנחות בתשלומים חודשיים של הפרמיה. חשוב להבין האם ההנחה שמציעים לכם היא הנחה קבועה (לאורך כל חיי המשכנתא) או הנחה זמנית. מטבע הדברים הבריאות שלנו מדרדרת עם השנים. אם תרכשו פוליסה שבשנים הראשונות תהיה זולה יותר ואחר כך תרצו להחליף אותה, כי נהיתה יקרה יותר, אבל מצב הבריאות השתנה ולא לטובה, תשלמו בסופו של דבר יותר.
תקופת הביטוח
למה זה חשוב? כיוון שחלק מהפוליסות למעשה קובעות גיל סיום, וישנן פוליסות שתומכות את תקופת הביטוח. עליכם להבין במדויק מתי הביטוח עתיד להסתיים ולבנות תכנית ניהול הסיכונים בהתאם. כמו כן, חשוב לדעת שניתן לבקש פטור מביטוח חיים במקרים אילו:
- לווים מאוד מבוגרים (מעל גיל 80)
- חברות ביטוח לא מסכימות לבטח בגלל מצב בריאותי לא תקין
- יתרת המשכנתא מתחת ל 60,000 ש"ח
כיסויים והחרגות
כשאנחנו מדברים על החרגות אנחנו מתכוונים למקרים בהם הביטוח מבנה אינו מכסה אתכם! הדברים החשובים לעתים כתובים בין השורות, ואף אחד לא חושב לעדכן אתכם בזה. לכן בחינה של ההחרגות תמנע מכם תסכול ואי תשלום במקרים שעלולים לקרות בעתיד. בדקו טוב אילו מקרים מכוסים בביטוח ואת ההחרגות של הביטוח, ותחשבו האם זה המקום בו כדאי לכם לבטח את הנכס שלכם.
