הבנקים נוקטים במדיניות שמרנית ולא לוקחים סיכונים מיותרים. הם תמיד יעשו הכל כדי לשמור על עצמם. אנשים שנראים פחות אמינים בעיני הבנקים יתקשו לקבל מהם אשראי. כך לדוגמא, לקוחות שלא עמדו בתשלומים בגין ההתחייבויות שלהם בעבר או ההתנהלות הפיננסית שלהם לא הייתה תקינה, מעוררים את חוסר האימון של הבנקים שיכול להביא להגבלות מסוימות. ההגבלות של הבנק משפיעות עליכם הן בביצוע פעולות יומיומיות והן בקבלת אשראי מכל סוג, וכמובן גם משכנתא.
במאמר הבא החלטתי לשפוך אור על הנושא המורכב הזה, בעיקר כי הוא משפיע עלינו גם באופן רגשי. אני מאמין שהסיכויים למציאת פתרונות יעלו ככל שנבין יותר את המושגים וההגדרות ונדע יותר בנוגע לתהליך.
אז בואו נבין יחד מהי משכנתא למוגבלים, ומי נחשב מוגבל?
מהי משכנתא למוגבלים?
משכנתא למוגבלים, היא משכנתא המאושרת עבור אנשים שחשבון הבנק שלהם מוגבל. ברמה העקרונית מדובר בתרחיש כמעט בלתי אפשרי, כיוון שההגבלות של החשבון ושל בעל החשבון מתנגשות עם החוקים וההנחיות של בנק ישראל למתן אישור למשכנתא. משכנתא למוגבלים יכולה להתרחש כאשר המוגבל יצליח להוכיח כי אין הצדקה בהגבלה או נעשו טעויות בדיווחים של הבנקים ולתקן את הנתונים.
דרך נוספת לקבלת משכנתא למוגבלים יכולה להיות באמצעות משכנתא מגופים חוץ בנקאיים שעלולים להיות פחות נוקשים עם הדרישות שלהם. אך עליכם לדעת כי גם הם מעוניינים לבטח את עצמם, והם ישאפו לוודא שתחזירו את ההלוואה שלכם באמצעות ביצוע תחקירים ובחינת מצבכם הפיננסי. כמובן עבור הסיכונים שהם לוקחים, גופים חוץ בנקאים ידרשו פיצוי שיבוא ע"י ביטוי בריביות גבוהות יותר.
אם אתם שואלים אותי, הדרך הטובה ביותר לפתור הגבלות בחשבון הבנק ולקבל אישור למשכנתא מגופפים בנקאיים עוברת דרך יועץ משכנתאות מקצועי. במידה ויש עליכם הגבלות כלשהן בחשבון, תוכלו להתייעץ עם יועץ משכנתאות מנוסה שישתדל למצוא פתרונות יצירתיים על מנת להסיר את ההגבלות ולקבל את המשכנתא המיוחלת מהבנק. חשוב לציין שלא תמיד ניתן למצוא פתרון, אבל שווה לבדוק ולנסות.
סוגי ההגבלות של הבנקים בחשבון
הסוגים השונים, או בעצם דרגות ההגבלה של הבנקים מגדירים למעשה מה אתם יכולים או לא יכולים לעשות בחשבון הבנק שלכם. חשוב לדעת כי הבנקים ימצו את כל האפשרויות לפני שהם יגבילו חשבון, הם ממש לא מעוניינים לעשות זאת.
מוגבל בחשבון
חשבון מוגבל הינו חשבון אשר לא יכובדו המחאות שנמשכו על החשבון הזה במשך שנה אחת. כלומר, בעל החשבון בדרגת הגבלה רגילה, לא יוכל לבקש פנקסי שיקים חדשים ואם הוא ישתמש בשיקים שנשארו לו הם לא יכובדו. ההגבלה חלה אך ורק על חשבון הבנק הבעייתי (שבו חזרו השיקים) ולא על חשבונות נוספים בבעלות אותו הלקוח. בהתאם לחוק שיקים ללא כיסוי, הבנק מחויב להגביל את החשבון במידה וחזרו בו 10 שיקים תוך שנה אחת ורק במקרים שבהם חלפו לפחות 15 ימים בין השיק הראשון שסורב לשיק העשירי.
מוגבל חמור
מוגבל חמור מתייחס לאדם ש 10 המחאות שלו לא כוסו בחשבון בנק נוסף שיש ברשותו במהלך שנה (במילים אחרות אדם שיש עליו 2 הגבלות רגילות בחשבונות שונים) או, לחילופין, אדם שהוטלה עליו הגבלה חוזרת על אותו חשבון במהלך של 3 שנים ממועד סיום הגבלה קודמת. מוגבל חמור יהיה מוגבל בכל החשבונות בנק שבבעלותו וגם בחשבונות משותפים וגם בחשבונות שהוא מיופה כוח בהם. תקופת הגבלה זו הינה שנתיים.
ההבדל בין מוגבל בחשבון למוגבל חמור הינו משמעותי מאוד. ההגבלה של מוגבל בחשבון הינה ספציפית לחשבון בנק אחד ולשנה אחת, ואילו בהגדרת מוגבל חמור היא מגבילה את בעל החשבון עצמו לא לבצע פעולות בשיקים בשום חשבון בנק במשך שנתיים.
הגבלות מיוחדות
ישנם 3 מקרים מיוחדים בהם הבנקים יכולים להגדיר אתכם מוגבלים, במטרה של בנק ישראל לשמור על יציבות שוק הנדלן הישראלי בכך שהוא מעניק הלוואות רק למי שיכול לעמוד בהן.
הגבלה עקב עיקול
הגבלה זו מתייחסת לאדם שמתנהל כנגדו הליך בקשה לעיקול או תהליך עיקול בהוצאה לפועל בעקבות חובות או דרישות של נושה. בגלל העובדה שזוהי הנחיה של בנק ישראל, עליכם לדעת כי גם אם הבנק שלכם מאוד רוצה לתת לכם משכנתא במקרים כאלה, ידיו כבולות.
הגבלה עקב פשיטת רגל
מקרה נוסף הוא כאשר אדם הוכרז בתהליך של פשיטת רגל הוא מוגדר באופן אוטומטי מוגבל. לקוח פושט רגל לא יכול לקחת משכנתא. משכנתא יכולים לקחת רק עם הון עצמי מינימלי של 25 אחוזים משווי הנכס, במקרים של פשיטת רגל אין הון עצמי, ולכן מראש דוחים את האפשרות למתן משכנתא במצבים כאלה.
הגבלה מבית הדין הרבני
מקרה שלישי של הגבלה מיוחדת הוא במקרים בהם אדם הוא סרבן גט למשל, אז יכול בית הדין הרבני להטיל עליו צו הגבלה. זהו אחד הצעדים המקובלים על מנת "לדחוק לפינה" סרבני גירושין שלא מוכנים לתת גט חוקי לנשים שלהם. למוגבלים מבית הדין הרבני אין אפשרות לקחת משכנתא מכל גוף פיננסי, וגם לבצע פעולות נוספות בחשבון הבנק.
לסיכום
מוגבלים בבנק הם אנשים שהוגדרו כך עקב המחאות שחזרו בחשבון אחד או יותר, או במקרים של פשיטת רגל, עיקולים ואפילו צו מבית הדין הרבני. קבלת אשראי בכלל ומשכנתא בפרט למוגבלים במערכת הבנקאית היא משימה בלתי אפשרית, ולכן הפתרון הוא לנסות להסיר את ההגבלות. בחלק מהמקרים תוכלו להוכיח ולתקן את הטעויות ובחלק מהמקכרים הפתרון עבורכם יהיה לקיחת משכנתא למוגבלים מגופים חוץ בנקאיים. בכל מקרה, תמיד מומלץ לבצע את התהליכים מול הבנקים בליווי של איש מקצוע מיומן.
