קבלת משכנתא לזוגות צעירים, אשר רוכשים את הדירה הראשונה שלהם, זו יכולה להיראות משימה לא פשוטה. עם זאת, עם הידע וההכנה הנכונים, בהחלט ניתן להשיג את המטרה ולקבל את המשכנתא.
כדי להגיע למשכנתא המתאימה ביותר יהיה על זוגות צעירים רבים לעשות סקר שוק, לבדוק את האפשרויות הקיימות בשוק, ללמוד כיצד להתכונן לתהליך בקשת ההלוואה, ואילו גורמים נוספים יש לקחת בחשבון בעת הגשת בקשה עבור משכנתא לזוגות צעירים. עם המידע הזה ביד, זוגות רבים יכולים לקבל החלטה מושכלת יותר לגבי עתידם הכלכלי.
יש הרבה דברים שצריך לקחת בחשבון בעת הגשת בקשה למשכנתא, כמו דירוג האשראי, הון עצמי מספק, לבדוק מה שיעור המימון המקסימלי שניתן לקבל, לבדוק שיחס ההחזר לא עולה על המקובל (יחס ההחזר זה יחס בין סה"כ החזר חודשי על כל ההלוואות להכנסה הפנויה של המשפחה). חשוב להבין את כל הגורמים הללו לפני קבלת החלטות לגבי נטילת משכנתא.
האם צריך הון עצמי במשכנתא לזוגות צעירים?
עבור זוגות צעירים, שאין להם עדיין חסכונות גדולים, שרוכשים את הבית וצריכים משכנתא למימון הרכישה, הון עצמי יכול להווה מחסום משמעותי. כמה שסכום ההון העצמי שהצלחתם לצבור גבוה יותר, כך תצטרכו לבקש פחות מהבנק וכנראה שתקבלו את המשכנתא בתנאים טובים יותר.
בישראל כמעט ולא ניתן לקבל מימון בנקאי (הכוונה למשכנתא) מלא לרכישת נכס. זאת אומרת שבכל בקשת משכנתא תצטרכו להוכיח שיש לכם הון עצמי מספק להשלמת הרכישה.
גובה הון עצמי מינימלי (נכון לכתיבת המאמר) תלויה בסוג הנכס הנרכש.
- במידה ומדובר בדירת מגורים יחידה, תדרשו להון עצמי של 25% לפחות ממחיר הנכס הנרכש. במקרים מסוימים, כמו זכיה בפרויקטי "מחיר למשתכן", נדרש הון עצמי נמוך יותר – לפחות 100,000 ש"ח (למעט המקרה של מענק. במקרה זה הון עצמי שנדרש הינו 60,000 ש"ח ללא תלות בגובה המענק).
- משפרי דיור (מי שמוכר את הדירה הקיימת ורוכש דירה אחרת) יצטרך להון עצמי של לפחות 30% ממחיר הנכס הנרכש.
- משקיעים (מי שרוכש דירה שניה ויותר) יצטרכו להון עצמי של לפחות 50% ממחיר הנכס הנרכש.
זוגות צעירים שאין להם הון עצמי מספק, יכולים לחפש פתרונות יצירתיים, כגון לבקש עזרה מההורים או מהמשפחה, לבדוק אפשרויות קבלת הלוואות נוספות (משלימות) ממקום העבודה, מחברים, מבנקים או אפילו מגופים חוץ בנקאים. חשוב לדעת שמשכנתא זה כסף הכי זול שניתן להלוות ולפרוס לתקופה ארוכה. הלוואות רגילות או הלוואות מגופים חוץ בנקאים יכולות לעלות לכם יקר יותר.
איזה סוגי משכנתאות יש לזוגות צעירים?
בכל הנוגע למשכנתאות, לזוגות צעירים יש מגוון אפשרויות לבחירה. ניתן לקחת משכנתא במסלול אחד או לשלב בה מספר מסלולים, כגון מסלול בריבית קבועה, מסלול בריבית משתנה, מסלול פריים, מסלול בסבסוד המדינה (הלוואת זכאות) וכו'. לכל סוג יתרונות וחסרונות משלו, לכן חשוב לזוגות צעירים להבין את האפשרויות שלהם לפני קבלת החלטה.
בעלות על דירה היא צעד חשוב עבור צעירים רבים, אך תהליך קבלת המשכנתא יכול להיות מאתגר. בימינו קיים המון מידע באינטרנט. חשוב מאוד לפני שחותמים על חוזה רכישת הבית, לחרוש באינטרנט (להיכנס לאתרים של הבנקים, לאתרים של יועצי משכנתאות, אתרי מידע שונים, לעשות סימולציות במחשבוני משכנתא), לדבר עם האנשים הקרובים שכבר לקחו משכנתא בחייהם וכך להבין מה האפשרויות המימון העומדות בפניכם וכמה תצטרכו לשלם כל חודש.
ייעוץ משכנתא לזוגות צעירים
לזוגות צעירים המעוניינים לרכוש את ביתם הראשון יש הרבה החלטות לקבל. זה יכול להיות תהליך מייאש, אבל בפניה ליועץ משכנתאות פרטי, אתם יכולים להיות רגועים יותר ובטוחים שתקבלו את העסקה הטובה ביותר שמתאימה למצב הפיננסי שלכם.
לא פלא שזוגות צעירים הולכים לאיבוד בקבלת ההחלטות בנוגע למשכנתא. יש כל כך הרבה החלטות לקבל: בחירת בנק, בחירת מסלולים ותקופות לבניית תמהיל, ניהול סיכונים, התמקדות על מה לנהל משא ומתן עם הבנק וכו'. חשוב לשקול את כל האפשרויות ולמצוא את הפתרון המתאים ביותר.
יועץ משכנתאות מוסמך יכול לספק לכם תשובות לכול השאלות, ללוות אתכם בתהליך, לטפל בשבילכם בכל הבירוקרטיה, לחסוך לכם כסף וזמן יקר ולתת לכם בטחון. יועצי משכנתאות פרטיים חיים את שוק המשכנתאות בעבודה יום יומית שלהם. הם מכירים את הגופים שנותנים משכנתאות, מדברים איתם בשפה משותפת, מעודכנים לגבי המוצרים שקיימים בשוק ולגבי התנאים שניתן להשיג.
על ידי ליווי של יועץ משכנתאות פרטי, זוגות צעירים יכולים להיות בטוחים שמישהו ישמור על האינטרסים שלהם וישיג להם את התנאים הכי טובים למימון רכישת הבית.
מהו החזר משכנתא לזוגות צעירים?
זוגות צעירים צריכים לקבוע את גובה ההחזר החודשי על המשכנתא שלהם בהתחשב בהרבה פרמטרים: מצב פיננסי נוכחי, תוכניות עתידיות, אפשרויות התפתחות אישית ואפילו בכמות הילדים שברצונם להביא לעולם. מדובר בהלוואה לטווח ארוך שנלקחת למימון רכישת נכס ומוחזרת בתשלומים חודשיים במשך תקופה ארוכה בין 6 ל 30 שנה.
גובה ההחזר החודשי תלוי בסכום ובתקופת ההלוואה, במסלולים שמהם מורכב תמהיל, בריביות ומושפע לאורך הזמן מגורמים נוספים כמו אינפלציה ושינויי ריבית. לפני לקיחת משכנתא חשוב לדעת כמה אתם יכולים להרשות לעצמכם להחזיר כל חודש, לתכנן כמה תוכלו להחזיר בעתיד ולבנות תכנית פעולה להתמודדות עם השינויים בשוק. התכנון מאוד חשוב, כדי שלא תמצאו את עצמכם בקושי כלכלי בהמשך.
